Mis à jour le 17 février 2025
par Hugo Bompard
Ramify est une Fintech dédiée à l’épargne et à investissement. Elle propose une assurance-vie et un PER (Plan d’Épargne Retraite), tous deux en gestion pilotée. Et, plus récemment, Ramify a complété sa gamme de placements, notamment avec l’immobilier et le non coté !
➡️ J’ai ouvert un compte chez Ramify en 2021, année de son lancement. Dans cet article, je vous fais mon retour d’expérience et je vous donne un avis détaillé sur cette Fintech !
En ce moment, profitez d’une offre exceptionnelle : 500 € offerts à l’ouverture d’un PER ou d’une assurance-vie !!
Ramify est une startup qu’on peut classer dans la catégorie des robo-advisors. Comprenez par là qu’il s’agit d’une plateforme d’investissement dont une partie du conseil et de la gestion est directement effectuée sur le site grâce à des algorithmes.
La Fintech a été lancée en 2021 par un gérant de portefeuille de chez Goldman Sachs et un consultant spécialisé dans les services financiers avec l’objectif de mettre à profit leur expertise au plus grand nombre.
Au départ, Ramify ne proposait qu’un unique contrat d’assurance vie. Depuis, leur gamme de placements s’est largement diversifiée, avec un PER (Plan épargne retraite), un livret, des placements immobiliers, et du private equity. Il est même désormais possible de faire du crowdfunding et l’investissement en crypto ne devrait pas tarder.
Ainsi, même si à l’image de Nalo ou Yomoni, la colonne vertébrale de Ramify reste la gestion pilotée au sein de l’assurance-vie, c’est bien pour l’ensemble de votre patrimoine qu’ils souhaitent apporter une solution. Par exemple, avec un conseil fiscal pour vous aider à répartir vos versements entre l’assurance-vie et le PER.
Détaillons cette fonctionnalité que je trouve intéressante ⤵️
Le PER et l’assurance-vie sont deux enveloppes fiscales qui permettent d’investir votre épargne (en bourse ou dans l’immobilier par exemple). Néanmoins, le traitement fiscal de ces deux produits est radicalement différent :
Il n’est donc pas évident de savoir lequel des deux placements privilégier (mon humble avis étant que le PER est surtout pertinent pour les personnes fortement imposées). En outre, pour réduire vos impôts, vous pouvez aussi investir dans certains fonds non cotés ; et là les choses se corsent !
✅ Mais, la force de Ramify est justement d’effectuer une analyse fiscale de votre patrimoine. Pour cela il vous suffit de transmettre votre feuille d’imposition qui sera lue automatiquement grâce à un outil d’intelligence artificielle. La Fintech identifie alors le meilleur dispositif et vous fournit une simulation de la réduction d’impôts à la clé !
Ramify commercialise une assurance-vie et un PER assurés par Apicil (Groupe mutualiste français créé en 1938). La gestion pilotée est quant à elle effectuée par Ramify.
En plus de ces deux produits, vous pouvez également souscrire à des parts de SCPI en direct et, depuis peu, à des fonds de private equity et de venture capital (pour investir dans des titres non cotés de PME et de startups). Enfin, Ramify propose un livret d’épargne, un compte à terme et même du crowdfunding immobilier.
✅ On apprécie cette belle gamme de placements financiers, qui permet à Ramify de proposer une solution à tous les besoins : placer sans risque, investir dans l’immobilier, dans la bourse ou encore diversifier avec le non coté.
⚫️ La formule black de Ramify permet d’avoir des frais réduits et donne, en outre, accès à un contrat d’assurance-vie de droit luxembourgeois et la possibilité d’investir dans l’art. Cette offre est toutefois réservée aux clients versant plus de 100 000 €. Pour en savoir plus sur cette offre et ses avantages, c’est par ici !
Concernant les frais, Ramify revendique une totale transparence et ajoute :
En moyenne, Ramify coûte 3 x moins cher que les banques traditionnelles.
Décortiquons les frais et voyons si la promesse de Ramify est tenue. Voici la structure de frais qui est valable aussi bien sur l’assurance-vie que sur le PER :
En fait, c’est surtout sur le dernier point que Ramify se distingue des assurances-vie classiques. À l’instar des autres robo-advisors, la gestion pilotée de la Fintech repose sur des ETF qui sont des supports d’investissement dont les frais sont 5 à 10 fois inférieurs à ceux des supports traditionnels de l’assurance-vie : autour de 0,2% ou 0,3% en moyenne, contre 1 à 2% pour des fonds d’investissement classiques.
Voyons ce que cela donne si l’on compare Ramify à deux assurances-vie : l’assurance-vie de Boursorama, pour avoir une banque en ligne, et une assurance-vie du Crédit Agricole, représentative des contrats habituellement commercialisés par les banques de réseau.
✅ Le tableau est sans appel. La gestion pilotée de Ramify est largement moins coûteuse, au global, que celle de Boursorama et, a fortiori, que celle de Crédit Agricole. Néanmoins, on ne peut pas dire qu’elle soit 3 fois moins chère. En réalité elle est plutôt deux fois moins chère que les offres traditionnelles, ce qui est déjà très bien !!
Le concept de Ramify est de mettre son expertise financière au service de tous. Bien que la gestion libre soit disponible sur demande, c’est la gestion pilotée qui prime par défaut.
Ramify propose 4 modes de gestion pilotée :
⤵️ Passons en revue les deux premiers modes de gestion.
Nous avons déjà parlé des ETF lorsque nous avons analysé les frais. Pour rappel un ETF est donc un fonds d’investissement qui réplique un indice boursier et dont les frais sont largement inférieurs à ceux des supports d’investissement traditionnels.
Mais, à mon avis, les frais ne sont pas le seul argument en faveur des ETF. La diversification qu’ils apportent est également très intéressante. En effet, certains ETF peuvent investir dans plusieurs centaines d’entreprises, voire plusieurs milliers !
➡️ Par conséquent, en combinant plusieurs ETF parmi les 36 sélectionnés par Ramify, vous avez l’assurance d’avoir un portefeuille mondialement diversifié et performant sur le long terme.
❌ Mon seul regret est la performance quelque peu décevante du fonds euro : 1,85% maximum en 2022. En 2023, c’est tout de même mieux puisque le rendement s’établit entre 1,5 et 3,4%, avec le bonus qui est fonction du pourcentage d’unités de compte dans votre contrat.
Précisions sur les performances 2023 du fonds euro :
Pour le PER : de 1.30 % à 2.70 % selon le système de bonification suivant :
Pour l’assurance vie : de 1.50 % à 3.40 % selon le système de bonification suivant :
✅ Bonne nouvelle, ce bonus est reconduit pour l’année 2024 !
Les SCPI (Société Civiles de Placement Immobilier) sont des fonds d’investissement qui gèrent des bines immobiliers. En achetant des parts de SCPI vous devenez donc propriétaire d’une petite fraction de logements, de bureaux, de locaux commerciaux, ou encore d’entrepôts de logistique. En contrepartie vous recevez également une partie des loyers au prorata de votre investissement.
L’avantage des SCPI est d’apporter une composante immobilière à votre patrimoine (et donc une diversification supplémentaire). Par ailleurs, les rendements des SCPI sont relativement stables au cours du temps et la valeur des parts fluctue moins que celles des actions. Les SCPI permettent donc de réduire le risque d’un portefeuille d’actions.
✅ On salue l’initiative de Ramify, qui est la seule gestion pilotée à inclure des SCPI dans son portefeuille ! Par ailleurs, cela n’entraîne pas de frais de gestion supplémentaires par rapport au portefeuille Essential (en revanche, certaines SCPI prélèvent des frais relativement important, mais ce n’est pas du ressort de Ramify).
Ramify référence une douzaine de SCPI, comme par exemple :
Enfin, pour un maximum de diversification, vous pouvez aussi choisir le portefeuille Elite, lequel intègre des fonds de private equity (actions de PME). Mais attention, à mon sens cela fait peser un risque supplémentaire sur le portefeuille et ces fonds ont des frais nettement supérieurs à ceux des ETF.
Ramify propose depuis 2023 deux placements sécurisés : un compte sur livret et un compte à terme.
Pour cela Ramify s’est associée CFCAL-Banque, une filiale du Crédit Mutuel Arkea.
Voici les principales caractéristiques du livret :
✅ La rémunération est très attractive pour un livret non réglementé. Toutefois, la concurrence entre les banques s’est intensifiée et les taux montent régulièrement, je vous conseille donc de jeter un coup d’œil à notre comparatif des comptes sur livret.
Le compte à terme est également parmi les plus rémunérateur. Ce dernier est accessible aussi bien aux personnes physiques qu’aux personnes morales (ce qui peut être intéressant si vous êtes chef d’entreprise et avez de la trésorerie à placer).
En ce moment, les taux vont jusqu’à 2,80%. Le minimum est de 10 000€ avec un plafond de dépôt de 10 M€.
✅ Là encore, cela permet à Ramify d’intégrer notre comparatif des meilleurs comptes à terme en bonne position !
L’investissement dans les entreprises qui ne sont pas cotées en bourse permet de diversifier ses placements et d’aller chercher une performance potentielle supérieure. Ramify propose deux façons d’accéder à cette classe d’actifs :
La fintech met en avant l’accompagnement par un conseiller dédié pour vous aider à choisir le support adapté à votre situation mais ce que je retiens surtout c’est l’absence de frais d’entrée sur les fonds de private equity ce qui est rare pour ce type de supports !
Autre avantage : Ramify fait tout pour abaisser le ticket d’entrée au maximum. Ainsi, sur certains fonds, vous pourrez investir à partir de 1 000 € ou 10 000 €. Voilà de quoi diversifier votre patrimoine en quelques clics.
➡️ Retrouvez la liste des fonds de private equity actuellement disponibles sur Ramify.
Ramify est une des dernières Fintech à se lancer sur le marché de l’assurance-vie, cela lui a sans doute permis de s’inspirer des meilleures pratiques du marché en termes d’ergonomie : leur plateforme est très moderne et le design est franchement réussi.
Le ticket d’entrée est de 1 000 €. Bien que certaines Fintechs fassent un peu moins, on est loin des dizaines de milliers d’euros requis par les banques privées.
Chez Ramify, la première étape consiste à vous inscrire pour avoir accès à un espace dans lequel vous pourrez ensuite choisir les placements auxquels vous souhaitez souscrire.
Ensuite, une première simulation vous permet d’estimer vos gains sur différents horizons d’investissement et de calibrer le montant à investir selon votre objectif.
Viennent quelques questions qui vont permettre à Ramify de vous conseiller la meilleure allocation d’actifs possible et notamment le niveau de risque adéquat.
À ce moment-là, vous pouvez également choisir le type de portefeuille que vous souhaitez (entre flagship et essential). Pour ma part j’ai choisi le flagship qui intègre des SCPI car c’est, à mon avis, un des marqueurs différenciants de Ramify par rapport aux autres gestions pilotées.
Ramify me permet alors de visualiser la composition du portefeuille recommandé, ses performances passées et le niveau de risque du portefeuille recommandé (et de le modifier si vous le souhaitez).
Quelques informations complémentaires vont alors permettre à Ramify de vous conseiller l’enveloppe fiscale la plus pertinente entre l’assurance-vie et le PER. Dans l’exemple ci-dessous, on me recommande une combinaison des deux :
L’espace client est conforme à l’avant-goût que donne la simulation ; on y retrouve d’ailleurs les principales informations de la simulation.
Bien entendu, vous pouvez également suivre l’évolution de votre placement, faire un nouveau versement ou un retrait et modifier les paramètres de votre investissement.
Vous trouverez même quelques données supplémentaires sur votre portefeuille :
Bien que le site soit conçu pour que vous soyez autonome, vous pouvez aussi vous faire accompagner par un conseiller. Pour ça, vous avez plusieurs options :
✅ Les rendez-vous téléphoniques et les chats restent accessibles une fois devenu client. Il n’y a donc pas de mauvaise surprise à ce niveau-là, contrairement à certaines banques en ligne qui mettent en œuvre de nombreux subterfuges pour être sûr qu’on les contacte le moins possible une fois le compte ouvert !
Avant de conclure notre avis, il faut tout de même évoquer une question de taille : votre argent est-il en sécurité auprès d’une startup aussi récente que Ramify ?
➡️ À mon avis, il n’y a aucun problème à ce niveau-là pour deux raisons :
Je dois avouer que j’ai vraiment été bluffé par l’enrichissement continu de leur offre. La vitesse à laquelle cette fintech s’est développée force l’admiration. L’équipe aux manettes fait du bon boulot !
Voici les avantages comparatifs de Ramify qui ressortent de mon analyse :
✅ À mon avis, Ramify est donc une solution très intéressante pour ceux d’entre vous qui souhaitent placer leur épargne sans se prendre mais souhaite néanmoins avoir accès à une large gamme de placements sophistiqués.
Par ailleurs, en ce moment Ramify a une offre de bienvenue spéciale, profitez-en !
Jusqu’à 500 euros de frais de gestion offerts chez Ramify
Un ETF est un fonds indiciel coté en bourse : c’est un fonds d’investissement qui réplique un indice boursier à frais réduit. Ramify privilégie ces supports d’investissement car ce sont les moins coûteux et les plus performants !
Un robo-advisor (ou robot-conseiller en Français), est un service de conseil financier automatisé. Cela ne veut toutefois pas dire que tout est robotisé. Chez Ramify, les choix d’investissement sont pilotés par une équipe dédiée et des conseillés peuvent également vous accompagner.
En réduisant les frais et en diversifiant bien leurs portefeuilles grâce à des ETF, la gestion pilotée de Ramify a de bonnes chances de performer mieux que les gestions pilotées standards. C’est d’ailleurs ce qu’on observe sur les quelques années de track record disponibles, ce qui lui permet d’intégrer notre top comparatif des gestions pilotées.
Chez Ramify, vous avez le choix entre assurance-vie et PER. L’assurance-vie s’adresse à tous alors que le PER sera surtout pertinent pour les personnes qui approchent de la retraite et qui ont des revenus importants. Pour vous aider à choisir, vous pouvez réaliser une simulation sur leur site et également consulter notre article sur le PER pour bien comprendre son fonctionnement.
Hugo est un spécialiste des placements financiers et des méthodes d’investissement. Titulaire d’un double diplôme de l’ENSAE et de l’Université Paris Cité, il commence sa carrière en salle de marchés avant de créer une société d’investissement en ligne. En 2021, il lance Finance Héros avec l’objectif d’aider les Français à reprendre le pouvoir sur leurs finances personnelles.
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Ludovic M
Client depuis 6 mois chez Ramify, l accompagnement est excellent.
De nombreux produits peu accessibles par les réseaux traditionnels comme le Private Equity, le crowfunding immobilier et bien d autres sont proposés et sont régulièrement ajoutés.
Pour beaucoup de produits, les frais sont transparents pour le client car Ramify perçoit des commissions de la part des émetteurs.
Rien à dire donc jusqu à présent, espérons que le dynamisme de cette plateforme d investissement perdure.
Antoine Ambert
Merci pour votre retour d’expérience !
Gigi
Bonjour,
merci beaucoup pour votre article.
Je trouve qu’avant inscription, il y a peu d’infos concrètes disponibles sur le site ramify.fr : pas de contrat, pas de conditions générales, pas d’historique des performances, etc.
J’aurais quelques questions svp :
– Avez-vous vérifié les antécédents des 2 fondateurs de Ramify : Samy OUARDINI Olivier HERBOUT ? Sont-ils sérieux, compétents, honnêtes et solides ? et leurs équipes ?
– Quand cessera l’offre promo « 1% de frais à vie » (au lieu de 1,8%) ?
– pour le PER de Ramify, confirmez-vous des frais d’arrérages de 1,5 %, et d’encours de rente de 1% ? Ceux des PER Yomoni, Nalo et Boursorama (Matla) sont-ils inférieurs ? Ces frais de 1,5% et 1% sont-ils raisonnables ou bien excessifs par rapport aux concurrents directs (PER à frais minimes : Yomoni, Nalo, Boursorama…) ?
– le PER Ramify propose-t-il la sortie en capital fractionnée à partir de 62 ans (bientôt + avec la réforme des retraites), comme Yomoni et Matla (Boursorama) ?
– A la retraite, vaut-il mieux sortir en rente viagère ou en capital fractionné d’un PER, d’un point de vue fiscal, de sécurité/protection vs. performance du capital, de succession/transmission, etc. ?
Merci d’avance
Antoine Ambert
Bonjour,
Vous avez la possibilité de prendre rendez-vous gratuitement et sans engagement avec un conseiller Ramify avant de vous inscrire par exemple au bout de ce lien
Concernant le PER, je vous invite à consulter cet article : Quel PER Choisir ?
Larchitek
Pour l’instant, c’est très bien sur le papier. On verra l’évolution de la construction au pied du mur et si la bâtisse tient debout sous les intempéries.
Antoine Ambert
Bonjour,
Effectivement, on peut toujours avoir quelques doutes pour ce type de société, qui vient seulement de fêter son deuxième anniversaire en juin dernier. Et je dis bien deuxième, pas second 😉
Comme précisé dans l’article, Ramify travaille avec l’assureur Apicil et vos fonds sont garantis à hauteur de 70 000€ par assuré, tous contrats confondus. En bref, même si Ramify ET Apicil font faillite demain, les clients récupéreront 70k€.
Voilà pourquoi, si votre capital à investir est supérieur à 70k€, il ne faut pas hésiter à diversifier les assureurs, surtout si cette garantie est importante pour vous.
Je vous renvoie à notre comparatif des meilleures assurances vie en ligne pour trouver un contrat adapté à vos attentes.
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