Les marchés financiers sont clairement orientés à la baisse. Que faire pour vos unités de compte ?
Allocations d’actifs en assurance-vieCAC 40 (Paris)Gestion pilotéeGestion profiléeLimitation des pertesSCPI en Assurance-VieSécurisation des plus-valuesStop-lossUCUnité de compte
Si vous n’avez pas suivi les conseils consistant à réaliser vos plus-values fin d’année dernière, avec la bulle financière constituée sur les marchés financiers depuis plusieurs années, vous risquez d’être déçu(e) sur cette année.
Une belle baisse attendue… La question reste de savoir si vous souhaitez encore sortir à temps avec des plus-values, ou faire le dos rond. Une seule chose est sûre, ce ne sera pas après 10% de baisse qu’il vous faudra poser cette question.
Le rendement du sans risque en assurance-vie est de l’ordre de 4% en 2024. Ce sera le rendement moyen des fonds euros performants. La moyenne globale sera bien évidemment plus faible, car nombre d’épargnants sont encore “collés” avec des fonds euros moribonds. Les fonds euros les plus agiles devraient même servir un taux de rendement, net des frais de gestion, brut des prélèvements sociaux et fiscaux, proche des 5%, sans avoir recours à ces offres promotionnelles de bonus de rendement, incitant à investir sur ces unités de compte en perdition. À quoi bon prendre des risques quand le rendement du sans risque est à ce niveau ?
Le fonds en euros EURO+ proposé par Swiss Life a publié une performance annualisée de + 3.60 % en 2024, sans bonus de rendement ni autre artifice marketing. Accessible via le contrat d’assurance-vie monosupport Placement-direct EURO+. Sans frais sur les versements, seulement 0.60% de frais de gestion, ce contrat EURO+ peut être considéré comme étant un des meilleurs plans épargne sans risque.

Ce n’est jamais trop tard pour sortir. Avec près de 10% de baisse sur les indices majeurs, la messe n’est pas encore dite. Les marchés actions corrigent, trop fortement, comme à chaque fois. Toujours est-il qu’avec une chute de plus de 15% de vos UC, arbitrer est déjà trop tard. À moins que vous ne soyez convaincu d’un véritable krach (-30%), mieux vaut encore faire le dos rond.
L’on vous a incité à investir sur des unités de compte afin d’aller chercher du rendement, et bilan, vos placements sont déjà en pertes relatives ? Vous avez cédé trop vite au potentiel de rendement des unités de compte ? Votre quête de rendement pour compenser la baisse de performance de vos fonds euros tourne au cauchemar ? Les mouvements erratiques des marchés boursiers vous donnent des sueurs froides ? Comment investir un peu plus sereinement et efficacement ?
Les excès vont dans les deux sens. Ainsi, après des hausses exceptionnelles, les places financières marquent de nouvelles inquiétudes. Les nouveaux records ont été marqués sur plusieurs indices (dont le CAC40), mais avec des volumes faméliques, indiquant un manque de conviction des investisseurs. Avant que le phénomène s’amplifie, vous devez vous poser cette question de savoir si vous conservez un horizon de placement de long terme, ou pas. Si vous investissez pour le long terme, vous vous êtes préparé à ne pas réagir aux moindres mouvements de craintes ou d’euphories des marchés financiers. En revanche, si vous ne souhaitez pas aller jusqu’aux limites de vos options de protection de pertes sur vos unités de compte (stop-loss), posez vous la question de la pertinence d’investir en cette période
Cette vague de baisse des indices boursiers est amorcée, mais personne n’en connaît l’issue. Va-t-elle durer ? Ou le retournement va-t-il s’accomplir dès la semaine suivante ? Toujours est-il que ce signal peut être mis à profit par les épargnants pour sécuriser les plus-values latentes accumulées. Le mot d’ordre est de ne pas faire de paris, ni haussier, ni baissier. Personne ne sait ce qu’il va se passer ! Et ceux qui indiquent une direction n’ont qu’une seule chance sur deux de se tromper, donc la moitié des prédicateurs auront raison, ne pas leur accorder votre confiance pour autant !
Le marché peut paniquer, mais pas vous. Nombre de conseillers en gestion de patrimoine recommandent de ne surtout pas paniquer, car les épargnants sont le plus souvent investis à long terme sur l’assurance-vie. Il faut tout de même remarquer que ce ne sera pas lorsque vos unités de compte afficheront une moins-value latente de -30% qu’il faudra venir vous conseiller d’arbitrer. Si vous avez accumuler des plus-values latentes, il serait pertinent d’en réaliser une partie afin d’arbitrer pour placer sur des supports peu exposés aux places boursières.
Il convient donc d’effectuer des arbitrages pour diriger votre sur des unités de compte moins risquées, comme les fonds euros, le temps que cette tempête passe.
Si vos unités de compte n’affichent pas de produits latents, soit votre allocation n’était pas adaptée en début d’année, soit vous n’avez tout simplement pas changé d’allocations depuis trop longtemps. Afin de vous préserver de potentielles baisses plus importantes dans les semaines à venir, il convient de vous poser la question si vous n’avez pas intérêt à effectuer un arbitrage. Vous devez toujours respecter votre profil d’investisseur et votre niveau maximal d’exposition aux risques de marchés.
Vous n’avez pas le temps de suivre les informations financières ou vous n’en avez pas l’envie ? Ces mouvements erratiques de hausses et de corrections vous insupportent ? Optez donc pour la gestion profilée. Désormais accessible pour de faibles encours sur un contrat, la gestion profilée, ou gestion pilotée, ou encore mandat de gestion, permet de ne plus vous soucier de votre allocation d’actifs. Votre profil d’investisseur est constamment respecté, vous assurant ainsi de ne jamais prendre plus de risques que vous ne le souhaitez.
La puissance sans la maîtrise n’est rien. Ainsi, avoir des espérances de gains importants sans savoir exactement combien l’on peut perdre, cela n’est pas rationnel. Une fois donc le niveau de pertes acceptables fixé, passons à l’investissement. Votre contrat, s’il n’est pas complément hors d’âge, propose des options de gestions. Charge à vous de les activer et de les utiliser avec pertinence.
Trop souvent entendu… Cet argument indiquant que l’on n’a pas le choix… Vous l’avez ! Souscrivez un contrat d’assurance-vie récent et concurrentiel, et n’investissez plus sur ce contrat d’un autre âge ! Bourré de frais, mal équipé, ces vieux contrats n’ont aucun avantage. Chaque année effectuez un rachat partiel dans la limite de l’abattement sur vos plus-values et versez le capital sur un nouveau contrat. Vous serez largement gagnant.
Pourquoi faire ? Vous souhaitez faire du trading ? Avec une autre option de gestion, la sécurisation des plus-values, vous fixez un seuil au-delà duquel vos parts en unités de compte sont automatiquement cédées pour aller capitalisation vos plus-values sur le fonds euros désigné de votre contrat.
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Lucya Cardif
Matières premières, marchés émergents, OR, les valeurs refuges, c’est une vue de l’esprit, mais aucune ne permet de garantir le capital. En cas de tempête, le seul véritable refuge, c’est le fonds euros, ou l’OR physique, mais certainement pas les produits financiers sur l’or ou l’argent. Scrutez les cours, vous comprendrez.
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Lucya Cardif
Dans ce contexte, vos unités de compte sont en pertes, et vous vous demandez que faire ? Le mieux est d’investir quand les marchés grimpent, et non quand ils sont orientés à la baisse. Faut-il réaliser ses pertes afin de ne pas en subir de plus grandes ? Seul vous, avez la réponse, tout dépend de votre horizon d’investissement.
Tout d’abord, aucun regret à avoir. L’assurance-vie étant un placement long terme, investir une partie raisonnable de son capital sur les unités de compte est rationnel. Ce qui l’est moins est de le faire sans précaution… Avant d’investir sur des unités de compte, il faut savoir combien l’on est prêt à perdre. Ceux qui répondent le moins possible, ne donne pas de réponse, et ne devraient pas investir sur de tels supports à risques. Une bonne réponse attendue est de l’ordre de 15% du capital investi. Au-delà, cela n’a pas de sens, autant jouer en bourse directement, et moins que 15%, c’est se préparer à prendre ses pertes rapidement.
💬 18 décembre 2024 23:28, par puls
Bonjour,
Je suis actuellement entrain d’étudier les propositions de ma banque Caisse Epargne (Gestion privée) ainsi que de la banque privée BNP.
J’ai une épargne de 500 k euros à investir.
CE me propose deux contrat CNP SÉLECTION CINTO et ELITE APOGEA VIE
BNP me propose une AV Cardif Elite (250k minimum)
En parallèle, je vais gérer un PEA passif en ETF (100k euros) sur BoursBank.
Quand je fais des simulations d’investissement sur Excel je me rend compte que les frais sont importants dans le choix du profil. si l’on compare à un fond euros 100% toujours dans ces banques, il faut un profil minimum de 50/50 pour dépasser le gains NET de frais. Sachant que les risques sont bien différents.
Qu’en pensez-vous ? que feriez-vous à ma place ?
je vous remercie de vos retours.
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💬 19 décembre 2024 08:35, par Denis Lapalus
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💬 19 décembre 2024 08:55, par Puls
Merci pour le rapide retour.
Effectivement, c’est un peu l’orientation que je pensais à la suite de mes simulations. AV100% fond euros + PEA passif ETF. L’idée d’avoir des AV 100% UC est intéressante pour diversifier mes investissements.
Il y a un facteur également qu’il faut prendre en compte, je compte investir dans deux biens immobiliers locatifs en 2025 et les deux banques citées me suivent sur les prêts mais je ne suis pas certain que ca soit le cas si je n’est pas d’AV chez eux. Au pire, je perds 1 an le temps de lancer ce projet et je change après coup. En parallèle, je blinde le PEA.
Il me propose également un prêt pour des projets personnels de 150k euros max sur 10 ans à TAEG 5.5, ca me permet de ne pas piocher dans mon épargne et de l’investir en parallèle.
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💬 21 septembre 2024 14:03, par Adeliner
Bonjour,
Au vu des actions qui sont à un niveau haut, que me conseillez-vous de sécuriser en fonds en euros ou de les laisser sur ces fonds ou arbitrer ?
Faut-il sécuriser les plus-values (option possible sur ces contrats) ? Si oui, à partir de combien ?
Voici ma répartition :
1) Montant Rendement Assurance vie Spirit 2
Amundi Index Solutions – Amundi S&P 500 Ucits Etf C Eur 898,65€ +15,58% (rendement)
Amundi Msci World Ucits Etf Dr – Usd (C) 2 293,02€ +13%
Amundi Nasdaq-100 Ii Ucits Etf Acc 504,58€ +14%
Comgest Monde C 498,75€ +11%
Lyxor Etf Stoxx Euro 600 Health 850,25€ +16%
Carmignac Credit 2027 A 1 254,20€ +5,8%
Carmignac Portfolio Credit – A Eur Acc 910,84€ +7,13%
Dnca Invest Alpha Bonds A Eur 811,28€ +4%
SCPI Remake live 932€
Fonds Euros 8 0000 €
2) Montant Rendement Assurance Alttaprofit Vie
Amundi Msci World Ucits Etf Dr – Usd (C) 1 737€ +17%
Lynxor Euro Stoxx 50 300€ -0.7%
Lyxor Etf Stoxx Euro 600 Innovance 350€ +26%
Lyxor MSCI Emerging Market 450€ +8,5%
Carmignac Secutiy A 1 600€ +4%
Generali Tresorerie B 278€ +3,63%
Lazard Euro Short 325€ +4%
FCPRGF Lumyna Private equity World 980€ +5,2%
Fonds Euros 35 0000 € (bonus de 1,5% en 2024 et 2025)
Cordialement,
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💬 23 septembre 2024 14:40, par Denis Lapalus
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💬 27 septembre 2024 19:56, par Adeliner
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💬 27 septembre 2024 21:47, par Denis Lapalus
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💬 21 octobre 2023 13:06, par Adeliner
Bonjour,
J’ai un contrat assurance vie Millevie Premium 2 (Caisse d’épargne) depuis août 2021 pour lequel j’ai versé 15000 euros puis 75 euros par mois.
La banque m’a conseillé 4 UC : DNCA Actions Euro PME R, DNCA SRI Euro Quality RC, MIROVA global substainable Equity et PICTET Security P EUR.
Depuis le début, je n’ai as réalisé d’arbitrage, la conseillère me le déconseille et me conseille d’atendre que ça remonte. J’ai une perte à ce jour de 1400 euros.
Le souci c’est que je me suis rendu compte que j’ai acheté ces fonds au plus haut sans savoir s’ils remontront à ce niveau.
Que me conseillez-vous (un arbitrage ?) ? Quelles UC ? Je sais après recherche sur internet que cette assurance vie n’est pas très bien mais je veux limiter la casse.
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💬 21 octobre 2023 15:13, par Denis Lapalus
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💬 21 octobre 2023 20:58, par Adeliner
Je vous remercie pour votre retour. Les obligataires de ce contrat sont :
DNCA Invest Alpha Bonds – Part A (LU1694789451)
DNCA INVEST Beyond European Bond Opportunities – Part A (LU0284393930)
Ecureuil Obli Euro – Part C (FR0010057075)
Mirova Euro High Yield Sustainable Bond Fund – Part R/A (LU2478873693)
Mirova Euro Short Term Sustainable Bond – Part R/A (LU2478819217)
Mirova Euro Green and Sustainable Bond Fund – Part R / A (LU0914734701)
Mirova Euro Green and Sustainable Corporate Bond – Part R / A (LU0552643842)
Mirova Global Green Bond Fund – Part R / A (LU1472740767)
Mirova Obli Euro – Part R / C (FR0010028985)
Ostrum Euro Sovereign 1-3 EUR – Part C (FR0007477625)
Palatine Europe Sustainable Employment – Part R (FR0013391513)
Si un lecteur peut m’aider dans le choix.
Faut-il remplacer mes 4 fonds par un seul obligataire ?
Merci d’avance pour votre retour. Ma conseillère ne m’est pas d’une grande aide.
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💬 30 octobre 2023 09:57, par Adeliner
bonjour
J’envisage d’ouvrir une assurance vie Linxea Sppirit 2.
Que me conseillez-vous comme répartition pour un profil équilibré 50% fonds euros et 50% UC entre :
obligataire datée, ETF, SCPI et obligations flexibles.
Je pensais 10% obligataire datée, 30% ETF (20% MSCI World, 5% Europe et 5% Nasdaq), 5% SCPI (sachant que j’en ai déjà en direct),, 5% obligatons flexibles.
Est-ce une bonne répartition sachant que je suis novice en la matière ?
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💬 30 octobre 2023 11:35, par NbarraillerByNyko
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💬 30 octobre 2023 15:28, par adeliner
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💬 3 novembre 2023 13:33, par Denis Lapalus
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💬 14 avril 2024 17:20, par Adeliner
Bonjour,
Depuis plus de 10 ans, j’ai fait 2 assurances vie Gan retraite (la même somme en fonds euros uniquement – 1 pour moi et 1 pour mon mari). Les frais de versement sont de 5,5% + frais assurances et le taux de rendement est de 1,7% en 2023.
Au vu des taux d’intérêt de certaines assurances vie en 2023 avec des frais de versement gartuit, je vais les arrêter.
Je souhaite souscrire à une autre assurance vie plus rémunératrice :
 dois-je en souscrire 1 ou 2 (par rapport à l’abattement sur les plus value)
 avez-vous une assurance vie à me conseiller ? Je pensais altaprofits vie qui propose un bonus de 1,5% sur les fonds en euros en 2024 et 2025 et diversifier à partir de 2026 ?
Cordialement
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💬 15 avril 2024 08:18, par Denis Lapalus
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💬 20 avril 2024 09:51, par Adeliner
Bonjour,
Au vu des actions qui sont à un niveau haut, que me conseillez-vous de sécuriser en fonds en euros ou de les laisser. Voici ma répartition :
Montant Rendement
Amundi Index Solutions – Amundi S&P 500 Ucits Etf C Eur 898,65€ +12,58% (rendement)
Amundi Msci World Ucits Etf Dr – Usd (C) 2 293,02€ +6,73%
Amundi Nasdaq-100 Ii Ucits Etf Acc 504,58€ +9,91%
Comgest Monde C 498,75€ +8,63%
Lyxor Etf Stoxx Euro 600 Health 850,25€ +6,52%
Carmignac Credit 2027 A 1 254,20€ +4,74%
Carmignac Portfolio Credit – A Eur Acc 910,84€ +6,13%
Dnca Invest Alpha Bonds A Eur 811,28€ +1,63%
Fonds Euros 8 0000 €
Cordialement,
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💬 20 avril 2024 14:33, par Denis Lapalus
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💬 20 avril 2024 20:06, par Adeliner
Merci pour vos conseils.
Bien vous,
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💬 8 mai 2023 21:55, par Ana
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💬 9 mai 2023 08:39, par Denis Lapalus
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💬 28 avril 2023 20:28, par boyeux
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💬 29 avril 2023 08:25, par Denis Lapalus
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💬 30 avril 2023 22:53, par Cafti
Vous ne pouvez pas tout perdre, les 217 000 du fonds en euros sont plutôt sécurisés. Cependant en tenant compte des frais de gestion, de l’inflation et de son rendement faiblard et de la CSG, ces 217 000 € ont connu une dévalorisation de 0,15 % en 2019 ; 0,85 % en 2021 ; 3,88 % en 2022 et un gain de 0,29 % en 2020.
Votre capital de 310 000 a aussi perdu 3 % dès l’ouverture de votre assurance-vie, sauf si votre banquier vous a épargné les 3 % de frais sur versement, ce qui m’étonnerait. Il l’a fait ?
Vos 93000 € en unités de compte (mais quelles unités de compte avez-vous dans votre contrat ?) perdent 0,95 % par an en frais de gestion (0,6/0,7 % chez la concurrence) en plus de la variation selon la Bourse.
Si vous décidez de transformer vos unités de compte en fond euros pour limiter la casse, cela vous coûtera encore 1 % en frais d’arbitrage.
En résumé, lorsqu’on a 300 000 à placer, il faut tout de suite aller sur un forum demander un avis sur le conseil du banquier. Après c’est trop tard. BPCE, c’est à dire Banque Populaire et Caisse d’Épargne joue de son image banque amicales pour siphonner l’épargne de ses clients rétifs à l’usage d’internet. À ce duo vous ajouter La Banque Postale et vous avez le trio des pires contrats d’assurance-vie dans les comparfatifs de FranceTransactions.
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💬 7 avril 2023 22:40, par PERDRIX
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💬 8 avril 2023 10:16, par Denis Lapalus
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💬 9 avril 2023 09:44, par PERDRIX
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💬 2 avril 2023 13:22, par bernadette
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💬 2 avril 2023 15:21, par Denis Lapalus
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💬 2 avril 2023 21:55, par bernadette
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💬 3 avril 2023 08:33, par Denis Lapalus
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💬 28 mars 2023 08:15, par Marie
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💬 28 mars 2023 08:30, par Denis Lapalus
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💬 28 mars 2023 08:45, par Marie
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💬 27 mars 2023 23:11, par Jeanjean
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💬 25 mars 2023 17:55, par Fas30
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💬 25 mars 2023 18:43, par Denis Lapalus
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💬 26 mars 2023 18:50, par Fas30
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💬 27 mars 2023 08:29, par Denis Lapalus
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