Challenges Économie
Par Challenges Pratique le 11.07.2022 à 12h00 Lecture 3 min.
PRATIQUE – Pas toujours très connue des Français, l’assurance décès vie entière est un contrat de prévoyance qui peut présenter de nombreux avantages. Explications.
Le capital garanti de l’assurance décès vie entière est défini à la signature du contrat.
Si l'assurance-vie est un produit d'épargne, l’assurance décès est un contrat d'assurance prévoyance pour lequel le souscripteur paie des primes à un assureur. Ce dernier devra verser en échange, au moment du décès de l’assuré, un capital aux bénéficiaires désignés. L’assurance décès peut être de deux types: l'assurance temporaire décès qui n'est valable que pour une période fixée, et l'assurance décès vie entière qui s’étend à toute la durée de vie du souscripteur.
Ce n’est pas parce que l’assurance décès vie entière s’étend jusqu’à la fin de l’existence du souscripteur que le versement de son capital est garanti en toutes circonstances. En effet, un contrat d’assurance décès vie entière prévoit en général des exclusions pour certaines causes du décès de l’assuré (suicide, pratique de sports à risques, maladies non déclarées dans le questionnaire médical demandé avant la souscription…). Si le souscripteur décède d’une exclusion prévue au contrat, le ou les bénéficiaires qu’il avait désignés au moment de la signature ne recevront pas le capital constitué.
Pour bâtir ce capital prévoyance, le souscripteur verse une ou plusieurs primes au contrat. La prime peut en effet être unique au moment de la souscription, ou l’assureur peut au contraire demander le versement de plusieurs primes: sur une durée définie ou jusqu’au décès de l’assuré. Dans ces derniers cas, le rythme des versements est également inscrit dans le contrat d’assurance décès vie entière. Ce type d’assurance décès laisse la possibilité au souscripteur d’arrêter de verser des primes sans pour autant que son contrat prenne fin. Mais en contrepartie, la valeur du capital garanti est diminuée.
L’assurance décès vie entière est un contrat de prévoyance souvent recommandé pour anticiper sa succession. Comme la fiscalité de l’assurance-vie, celle de l’assurance décès vie entière prévoit que le capital versé aux bénéficiaires ne soit pas pris en compte dans l’actif successoral (pas de droits de succession à payer). De plus, le montant obtenu par les récipiendaires peut servir d’enveloppe prévue par l’assuré pour régler différentes choses à son décès, comme les frais d’obsèques, les études de ses enfants ou de ses petits-enfants, le remboursement d’un crédit en cours…
Autre intérêt de l’assurance décès vie entière, celle-ci peut inclure certaines garanties présentes traditionnellement dans les contrats d’assurance prévoyance classiques. Il est ainsi possible de voir par exemple le capital des bénéficiaires être augmenté en cas de décès par accident, ou encore pour l’assuré de recevoir une rente si ce dernier fait face à une perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA), ou à une invalidité totale ou partielle.
(Par la rédaction de l’agence hREF)
Assurance-vie
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