Ce n’est plus qu’une question de semaines. Il sera bientôt possible de transférer ses économies logées dans un vieux contrat d’assurance vie, délaissé en plus par la banque, vers un contrat plus récent et plus rémunérateur, et ce tout en conservant son antériorité fiscale. C’est ce que va permettre la loi Pacte, qui vient d’être votée mais doit encore être promulguée. C’est une avancée certaine mais pas une révolution. Le choix sera ouvert à tout un chacun mais de facto limité, car le transfert se fera au sein de la même compagnie d’assurance. Pour faciliter la démarche, les banques seront tenues, avec cette loi, de communiquer sur leur site l’historique des performances de tous leurs contrats de fonds en euros.
Il sera ainsi plus aisé de comparer mais attention tous les contrats ne seront pas accessibles automatiquement, certains nécessitant un montant minimum élevé. Enfin, il est probable que ce transfert ait aussi un prix pour l’épargnant, car il serait étonnant que la banque prenne à son compte le coût de l’opération. Reste que la transférabilité pourrait se révéler gagnante, notamment pour les clients des “bancassurances” car leurs vieux contrats ressortent régulièrement en bas des classements des fonds euros. Les banques ont en effet pris l’habitude de reverser la provision pour participation aux bénéfices sur les contrats les plus récents, qu’elles commercialisent au détriment des vieux contrats et de ceux fermés à la souscription. C’est ainsi que l’on voit apparaître au sein d’une même banque un écart de rémunération entre ses assurance vie en euros.
La Caisse d’Epargne
L’un des plus gros contrats du marché, doté de plus de 10 milliards d’euros, Nuance 3D, est fermé à la souscription. Les épargnants ont vu le taux de rémunération grimper de 0,10 point en 2018 à 1,35% mais cela reste sensiblement sous la moyenne du marché. Pour un transfert, il n’y a guère que le contrat Nuance Privilège qui offre une rémunération de 1,90% mais attention, il n’est accessible qu’avec un encours de 150.000 euros. La Caisse d’Epargne commercialise d’autres fonds euros mais voilà, elle a changé d’assureur en 2016. Si Nuance 3D et Nuance Privilège sont gérés par CNP Assurance, les nouveaux fonds baptisés Millevie sont gérés par BPCE Vie. Techniquement, ce n’est pas le même assureur donc dans la mouture actuelle de la loi Pacte, la transférabilité n’est pas possible. Néanmoins, il n’y a pas de regrets à avoir pour le moment car les nouveaux contrats de la banque sont moins rentables que les anciens.
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La Société générale
Comme la plupart des banques, Société Générale est avare en matière de communication sur ses vieux fonds en euros. Elle met en revanche en avant la performance de sa gamme Sequoia. Vous avez donc tout intérêt à y jeter un oeil : accessible avec 7.600 euros, cette assurance vie en euros a généré l’an dernier un rendement de 1,33%. Et le rendement était même fixé à 1,81% pour la partie d’épargne dépassant 76.200 euros. A noter l’assurance vie d’entrée de gamme Erable Essentiel, accessible à tous, a offert un rendement de 1,33% en 2018. Une base de comparaison pour les détenteurs d’anciens contrats Projectis, Top croissance ou Yucca qui auront tout intérêt à demander le transfert de leur épargne.
Le Crédit agricole
L’assurance vie multi supports Predissime 9, gérée par Predica, est une des plus importantes du marché avec plus de 2,1 millions de contrats représentant plus de 44 milliards d’euros. Ce mastodonte, désormais fermé à la souscription, a offert un rendement de 1,40% l’an dernier pour le fonds euro, un niveau supérieur à celui de Predissime 9 série 2, en cours de commercialisation, qui est ressorti à 1,25%. Dans cette banque, finalement, les anciens contrats semblent mieux lotis à l’image de Floriane qui a offert un rendement de 1,8% (mais fermé à la souscription). En revanche, l’assurance vie Cap Découverte continue de décevoir avec un taux de 1,30%. Pour ce type de contrat, une demande de transfert vers le contrat Floriane 2 pourrait faire sens car cette assurance vie, disponible avec 5.000 euros d’encours, a offert un rendement de 1,65% l’an passé. Mieux, si l’apport est de 100.000 euros, le transfert pourrait se faire vers l’assurance vie Espace Liberté 3 qui a rémunéré son contrat à hauteur de 1,9%.
La Macif
A la Macif, la compagnie d’assurance propose un Livret Vie dont le taux est de seulement 1,30%. A côté, une autre assurance vie existe, Actiplus Option avec une rémunération de 2,10% pour le fonds euro. Cet écart est suffisamment significatif pour demander un transfert mais le gain ne sera pas immédiat. En effet, les frais sur versement d’Actiplus Option sont de 3% alors qu’il n’y en a pas sur le Livret Vie. Un impact qui ne sera gommé qu’au bout de quatre ans si les taux des deux contrats ne varient pas. Un transfert s’entend donc dans une optique de conserver l’épargne pour une longue durée, sinon cela n’aura pas d’utilité.
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