Inclus dans l’abonnement
✓ Le magazine papier mensuel
✓ La version numérique
✓ La lettre aux abonnés
À partir de 2,50€/mois
© AdobeStock
– Si vous disposez d’un bas de laine, c’est le moment de l’utiliser. “Certains supports d’épargne permettent des retraits immédiats, non fiscalisés, et vous autorisent à remettre de l’argent sans frais dès que vous le pouvez. Ils sont à privilégier”, rappelle Pascale Micoleau-Marcel, déléguée générale de La Finance pour tous.
Ce sont notamment les livrets A et de développement durable et solidaire (LDDS) qui, en contrepartie, sont très peu rémunérateurs. Les fonds épargnés en assurance-vie sont accessibles également. La fiscalité sur les retraits est plus ou moins pénalisante selon la durée de blocage des sommes investies (abattement important sur les sommes déposées il y a huit ans et plus).
N’hésitez pas à demander à votre assureur de modéliser les effets de votre retrait. Certains motifs exonèrent même les retraits de toute fiscalité: licenciement, liquidation judiciaire d’entreprise, retraite anticipée, invalidité de 2e ou 3e catégorie (touchant l’assuré ou son conjoint). Dans le dernier cas, l’exonération porte aussi sur les prélèvements sociaux (17,2%).
Il est aussi possible d’obtenir une avance sur son assurance-vie. Le taux est souvent moins favorable que celui des crédits à la consommation, mais l’argent avancé ne quitte pas votre contrat et continue à faire des petits: la différence avec un crédit peut être en faveur de l’avance.
Pensez à l’épargne salariale. Plan d’épargne entreprise (PEE), plan d’épargne pour la retraite collectif (Perco), plan d’épargne retraite (PER): tous prévoient u ne possibilité de déblocage en cas de divorce, perte d’emploi, surendettement…
En revanche, si vous avez un plan d’épargne logement (PEL) ancien, essayez de ne piocher dedans qu’en dernier ressort. Cela entraînerait sa fermeture, et vous priverait alors d’un des produits d’épargne les plus rémunérateurs aujourd’hui.
Lire: Assurance vie: 6 astuces pour retirer votre argent sans impôt ou presque
Si vous n’êtes pas familier des incidents de paiement et que vous pensez pouvoir rembourser rapidement, négociez avec votre banquier un relèvement, temporaire ou non, de votre plafond de découvert autorisé.
Attention: autorisé mais pas gratuit! Votre découvert sera soumis à des agios, plus élevés qu’un taux de crédit (de 15 à 20% en général), et limité à trois mois. Mais la solution est plus souple que le montage d’un dossier de crédit.
Rester sous le plafond du découvert autorisé, qui peut être de plusieurs milliers d’euros, vous permet d’éviter les frais des commissions d’intervention (jusqu’à 8€ par achat à découvert et 80€ par mois)
– Le montant total des crédits à la consommation a bondi de 12,5% en 2021, selon l’annonce en mars de l’Association française des sociétés financières.
– Les emprunts doivent être compris entre 200 et 75000€. Les taux dépendent du montant et de la durée de remboursement (la plus courte permettant le plus faible taux).
– Votre banque peut être mise en concurrence avec d’autres opérateurs. N’hésitez pas à utiliser les comparateurs en ligne, chacun ne représentant qu’une partie du marché. Le 7 mars dernier, une de ces plateformes annonçait des taux de crédit moyens pour 15000€ sur 12 mois de 2,18% en crédit affecté et 2,21% en prêt personnel (dans le premier cas, il correspond à l’acquisition d’un bien ou service précis; dans le second, sa destination n’est pas définie).
– Sur plusieurs années, la simulation est moins simple que sur 12 mois, mais il existe des calculateurs comme celui de www.lafinancepourtous.com. “L’organisme prêteur doit fournir une information complète, signale Pascale Micoleau-Marcel. Elle comprend notamment le taux annuel effectif global (TAEG), le nombre et le montant des remboursements et le coût total du crédit.” Ce TAEG inclut l’ensemble des coûts du prêt (frais de dossier, assurance obligatoire).
– L’âge est moins discriminant que pour le crédit immobilier; les périodes sont plus courtes et les retraités sont réputés avoir des revenus stables et ne plus être menacés par une perte d’emploi.
Mais en règle générale, les crédits dont la fin de la période de remboursement dépasserait les 75 ans du souscripteur ne seront pas accordés. Il faudra attester de vos revenus, voire de votre patrimoine. L’ensemble de vos crédits ne doit pas dépasser 35% de vos revenus.
VOUS AIMEZ CET ARTICLE ?
Droit, santé, argent, culture, loisirs… Et si vous receviez le magazine Notre Temps chez vous chaque mois pour ne plus rien rater des informations qui vous concernent ?
Voir les offres d’abonnement
– En famille ou entre amis: ces prêts sont fréquents et plus faciles à souscrire qu’un crédit bancaire. “Mais prenez les précautions nécessaires pour ne pas vous brouiller avec votre famille, prévient Pascal Micoleau-Marcel. Signez une reconnaissance de dette ou un contrat de prêt pour formaliser les choses.”
À lire: Prêter de l’argent à un proche en toute tranquillité
Cet écrit, qui permet notamment de distinguer le prêt d’une donation ou de l’exécution d’une obligation alimentaire (que le bénéficiaire peut ne pas rembourser), doit préciser le montant, les modalités et dates de remboursement, les intérêts éventuels.
– Au-delà de 5000€, l’emprunteur veillera à déclarer le prêt au fisc (imprimé téléchargeable sur impots.gouv.fr en allant sur l’espace “Particulier” et en tapant “Formulaire n°2062”, ou fenêtre “Déclarations annexes” pour une déclaration en ligne).
De son côté, le prêteur devra déclarer les éventuels intérêts au titre des revenus de capitaux mobiliers. La reconnaissance de dette permettra aussi de préserver l’égalité entre héritiers si le prêt n’a été consenti qu’à un seul enfant.
– Le prêt sur gage est assuré par un crédit municipal. Il évaluera l’objet que vous apportez, et vous proposera un prêt de 50 à 70% de sa valeur (en facturant un taux de crédit et parfois des frais de garde).
Dès que vous pouvez rembourser le prêt, l’objet mis en gage vous est restitué. Si vous ne pouvez pas le rembourser, il sera dispersé en vente aux enchères publiques. S’il atteint un montant supérieur à votre dette, le surplus vous est restitué; dans le cas contraire, rien ne vous est réclamé.
Au-delà de règles simples pour bien tenir vos comptes, ces applis vous imposent de définir vos postes de dépenses et d’examiner ceux qui peuvent être optimisés ou supprimés.
– Notre sélection d’applis gratuites:
Pilote Budget: recommandée par la Banque de France, initiée par SOS Familles, Emmaüs Nanterre et l’association Cerise. Elle est ni connectée à internet ni à vos comptes.
Bankin’: agréée Banque de France. Il faut associer vos comptes bancaires pour piloter au quotidien votre budget, mais l’appli est indépendante des banques. Les données sont sécurisées. Vous avez les conseils de gestion par un algorithme et des coachs.
Tricount: spécialisée dans la gestion des comptes ou budgets communs (couples, amis…), cette appli conserve la trace des dépenses et remboursements. Pratique si vous avez l’habitude de vous faire avancer de l’argent pour des vacances, un achat en commun!
Cet article est paru dans le magazine Notre Temps , N°630 – Découvrez les offres d’abonnement
Je m’inscris
Comment s'offrir un complément de revenus ?
Ma banque peut-elle m’obliger à fermer mon PEL?
Obtenir un crédit après 60 ans
Quelles démarches pour prêter de l'argent à un enfant ?
"Nous souhaitons prêter de l'argent à notre fille"
Qui peut ouvrir un Livret d’épargne populaire?
Droit à l'oubli pour les malades du cancer, assurance-emprunteur… Voici vos nouveaux droits en matière de prêt immobilier
Débits frauduleux sur votre carte bancaire: comment obtenir le remboursement?
Droit au compte bancaire: que faire si une banque refuse de vous ouvrir un compte
Règlement par chèque: 12 conseils pour éviter les fraudes
S’abonner
aux magazines
Je m’inscris
French