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Rédigé par Guillaume ROUSSELOT
Publié le 30 Janvier 2025
Très appréciée des Français, l’épargne de précaution délivre deux qualités indéniables : la sécurité et la disponibilité immédiate de votre argent. Si votre compte courant déborde de liquidités, quels placements devez-vous privilégier ? Suite à la révision des taux en date du 1er février 2025, combien rapportent les LEP, Livret A, LDDS, comptes à terme, et fonds en euros d’une assurance vie ? Ce guide vous dévoile les atouts de l’épargne réglementée et toutes les autres solutions pour faire fructifier vos économies en toute sécurité.
Les Français adorent l’épargne réglementée : l’encours global des Livret A, LDDS, Livret d’épargne populaire, Livret Jeune ou PEL atteint la coquette somme de 947 milliards d’euros au second trimestre 2024, représentant 15% des avoirs financiers des ménages.
Les livrets réglementés sont très appréciés grâce à des caractéristiques et atouts uniques, à savoir :
1. Disponibilité immédiate : vous pouvez effectuer des versements et des retraits à tout moment, une flexibilité très appréciée des épargnants.
2. Zéro fiscalité : les livrets réglementés sont entièrement exonérés d’impôt sur le revenu et de prélèvements sociaux, et ce quelle que soit votre tranche marginale d’imposition (TMI).
3. Sécurité de votre argent : Livret A, Livret Bleu, LDDS et LEP sont garantis par l’État. Le Livret Jeune, CEL, PEL, CAT et autres livrets bancaires bénéficient de la garantie du FGDR jusqu’à 100.000 euros par client et par établissement.
4. Possibilité de les cumuler : sous réserve d’éligibilité, il est possible de détenir à la fois un LEP, un livret A et un LDDS. En revanche, une seule et même personne ne pourra pas ouvrir deux Livrets A ou deux LEP !
5. Intérêts calculés par quinzaine : toute somme déposée sur un livret est comptabilisée à partir de la quinzaine suivante. La première quinzaine s’étend du 1er au 15 du mois, et la seconde, du 16 à la fin du mois. Ensuite, les intérêts sont versés chaque année au 31 décembre, et si votre livret est déjà au plafond, les intérêts de l’année continuent de s’ajouter au solde sans limitation !
Le 15 janvier 2025, le ministre de l’Économie, Éric Lombard, a annoncé une baisse du taux du Livret A à 2,4% net d’impôt, effective à partir du 1er février 2025. Traditionnellement révisé deux fois par an, au 1er février et au 1er août, le taux du Livret A peut également être ajusté, en mai ou novembre, en cas de fortes fluctuations des prix ou des taux monétaires.
Le plafond de versement du Livret A s’élève à 22.950 euros, hors capitalisation des intérêts : le solde de votre Livret A peut ainsi dépasser les 23.000 euros au gré des intérêts versés au 31 décembre de chaque année.
Accessible à tous, sans conditions d’âge ou de revenus, le Livret A constitue le livret réglementé le plus populaire en France. Disponible auprès de toutes les banques, le Livret A se nomme Livret Bleu au Crédit Mutuel. Enfin, les associations à but non lucratif (loi 1901) peuvent également prétendre au Livret A avec un plafond de versement rehaussé à 76.500 euros.
Notez que les fonds du Livret A sont gérés par la Caisse des Dépôts et Consignations, qui prête une partie de cet argent aux organismes du logement social. Bien qu’il ait été également envisagé un temps d’utiliser les ressources du Livret A pour soutenir l’industrie de la défense, ce projet a été écarté en 2024 par le Conseil constitutionnel et le ministre de l’Économie de l’époque.
Certains d’entre vous l’appellent encore LDD ou bien encore CODEVI ! À la fois sûr, disponible et sécurisé, le Livret de développement durable et solidaire (LDDS) est un produit d’épargne réglementé conçu pour soutenir le financement des projets liés à l’économie sociale, responsable et solidaire.
Le LDDS permet de placer jusqu’à 12.000 euros avec un taux d’intérêt net d’impôt de 2,4% depuis le 1er février 2025. Comme pour le Livret A, le LDDS est exonéré d’impôt sur le revenu et de prélèvements sociaux.
Avec un taux de 3,5% net d’impôt à compter du 1er février 2025, le Livret d’épargne populaire (LEP) demeure le livret réglementé le mieux rémunéré. Depuis octobre 2023, son plafond de versement a été relevé à 10.000 euros, contre 7.700 euros auparavant.
L’ouverture d’un LEP est strictement réservée aux foyers fiscaux ayant leur résidence en France. Chaque personne peut détenir un LEP, avec une limite de deux par foyer fiscal, permettant ainsi à chaque conjoint ou partenaire de Pacs d’en ouvrir un.
En 2025, votre revenu fiscal de référence (RFR) doit respecter le plafond d’éligibilté du LEP établi par l’État, calculé en fonction :
Attention, en raison de l’instabilité politique de ces derniers mois, les plafonds de revenus du LEP pour 2025 n’ont pas été confirmés. En attendant, les plafonds 2024 restent en vigueur. En cas de doute, n’hésitez pas à contacter votre banque.
Depuis l’entrée en vigueur de la loi ASAP, les démarches administratives pour l’ouverture d’un LEP sont facilitées : votre banque peut désormais vérifier directement votre éligibilité auprès de l’administration fiscale, vous évitant de présenter chaque année votre avis d’imposition à votre établissement bancaire.
Avec les supports en fonds euros, l’assurance vie constitue une solution incontournable pour placer vos liquidités en 2025.
Depuis toujours, cette enveloppe épargne s’impose comme une pièce maîtresse de votre stratégie patrimoniale :
1. Un placement polyvalent pour tous vos projets : que ce soit pour financer un achat immobilier, préparer votre retraite, anticiper les études de vos enfants ou réaliser des voyages, l’assurance-vie s’adapte à vos besoins.
2. Disponibilité en cas de besoin : les fonds en euros permettent des rachats rapides, parfois en moins de 72 heures selon les assureurs, offrant ainsi une liquidité appréciable en cas de coup dur.
3. Un rendement attractif : en 2024, le fonds en euros affiche un taux moyen de 2,5 % net de frais de gestion, dépassant même les 3,5 % pour les meilleurs contrats. Un atout face à l’inflation et aux faibles rendements des livrets classiques.
4. Diversification de votre épargne : en fonction de votre horizon de placement et de votre tolérance au risque, vous pouvez diversifier votre portefeuille avec des actions, ETF, SCPI, OPCI, ou même du private equity.
5. Avantages fiscaux significatifs : après 8 ans, les rachats bénéficient d’une fiscalité allégée, avec un abattement annuel de 4.600 € pour une personne seule (9.200 € pour un couple), rendant ce placement attractif sur le long terme.
6. Transmission optimisée : pour des versements effectués avant les 70 ans de l’assuré, chaque bénéficiaire désigné au contrat peut recevoir jusqu’à 152.500 € sans taxation. Une solution idéale pour organiser votre succession de manière avantageuse.
Pour profiter pleinement de ces avantages, il est crucial d’opter pour un contrat performant. Privilégiez ceux sans frais d’entrée, ni frais d’arbitrage, avec des frais de gestion compétitifs, ceux offrant également sur le fonds euros des rendements réguliers et attractifs : retrouvez tous ces critères dans notre comparatif et notre guide des meilleures assurance vie.
- Linxea Spirit 2, c’est :
- 0 frais d’entrée et d’arbitrage
- 700 unités de compte, dont 39 ETF, 40 SCPI
- Fonds Euros : 3,13% net frais de gestion en 2023
- Bourse Direct Horizon, c’est :
- 0 frais d’entrée et arbitrage
- 400 unités de compte, dont 119 ETF, 93 actions
- Fonds Netissima : 3,10% à 4,12% selon UC en 2023
- Lucya Cardif, c’est :
- 0 frais d’entrée et d’arbitrage
- 2300 unités de compte, dont 50 ETF, 1000 OPC
- Fonds euros : 3% net frais de gestion en 2023
Un livret boosté est un livret d’épargne non réglementé, dont les conditions (taux d’intérêt et fonctionnement) sont librement définies par chaque banque. Notre comparateur recense en temps réel les meilleurs livrets du moment, selon le montant et la durée du placement envisagé.
Avec des taux jusqu’à 4% sur plusieurs mois, ces super livrets viennent titiller l’épargne réglementée. Les meilleures offres proviennent des banques en ligne, des courtiers en bourse comme Trade Republic ou Freedom24, ainsi que d’acteurs spécialisés tels que Distingo Bank ou Cashbee. Certains proposent parfois une prime de bienvenue à l’ouverture, ajoutant un avantage supplémentaire.
Les intérêts des livrets boostés sont soumis par défaut à la flat tax de 30%. Toutefois, selon votre niveau d’imposition, vous pouvez opter pour le barème progressif de l’impôt sur le revenu (IRPP), via la case 2OP de votre déclaration de revenus.
Les banques en ligne, telles que Monabanq, BforBank, Hello bank, BoursoBank ou Fortuneo, associent parfois leurs livrets boostés à l’ouverture préalable d’un compte courant. C’est peut être l’occasion de réduire vos frais bancaires et de changer de banque en 2025, en vous appuyant sur notre palmarès des meilleures banques.
Un compte à terme (CAT) est un placement sécurisé permettant de déposer une somme d’argent pour une durée déterminée, et à un taux d’intérêt fixé dès la souscription. À l’échéance prévue du CAT, l’investisseur récupère son capital initial, majoré des intérêts.
Avec un rendement brut compris actuellement entre 2,5% et 3,8%, les CAT séduisent bon nombre d’épargnants. Sur le plan fiscal, les intérêts générés sont soumis par défaut au prélèvement forfaitaire unique (PFU) de 30%.
Très important, si vous avez une grosse somme d’argent à placer sur des comptes à terme , il peut être judicieux d’en répartir le capital sur plusieurs. Cette stratégie permet de limiter les pénalités liées à un éventuel retrait anticipé, préservant ainsi la performance globale de votre placement.
Trouver le meilleur CAT peut s’avérer complexe, car les rendements, indexés sur les taux interbancaires, évoluent régulièrement. En plus des banques physiques, d’autres acteurs se distinguent tels que BoursoBank, Hello Bank, Monabanq, ainsi que Freedom24, Distingo Bank ou Raisin.fr. Là encore, pour vous aider à vous y retrouver, Pricebank met à votre disposition son comparateur des meilleurs comptes à terme.
Les parts sociales représentent des titres de propriété d’une banque mutualiste. En achetant des parts sociales, l’épargnant devient copropriétaire de la banque et obtient des droits de vote lors des assemblées générales.
Contrairement aux actions, les parts sociales ne sont pas cotées en bourse ! Une part sociale est ainsi toujours remboursée à son prix d’achat, avec un rendement fixé chaque année par la banque mutualiste. Souvent compris entre 8.000 euros et 15.000 euros, chaque établissement fixe le montant maximal que chaque sociétaire peut investir en parts sociales.
Plus concrètement, les parts sociales des banques mutualistes peuvent être souscrites via :
1. Compte-titres ordinaire (CTO) : dans ce cas, les revenus générés sont soumis par défaut au PFU de 30% (flat tax). Les épargnants peuvent également opter pour une imposition au barème progressif de l’impôt sur le revenu, s’ils estiment que cela leur est plus avantageux (notamment si TMI de 0% ou 11%).
2. Plan d’épargne en actions (PEA) : les revenus sont exonérés d’impôt sur le revenu, sous réserve de ne pas effectuer de retrait avant les cinq ans de détention du PEA.
Les Plan d’épargne logement (PEL) et Compte épargne logement (CEL) sont des produits d’épargne réglementée par l’État, conçus initialement pour préparer l’acquisition d’un bien immobilier.
En 2025, l’attractivité des PEL et CEL a nettement diminué pour deux raisons majeures :
1. Des rendements en recul :
2. Une fiscalité peu avantageuse : effectivement, depuis le 1er janvier 2018, les intérêts des PEL et CEL sont soumis au prélèvement forfaitaire unique (PFU) de 30%, ou sur option, au barème progressif de l’impôt sur le revenu. De plus, la prime d’État sur le PEL a été supprimée.
Bon, bref, les CEL et PEL ouverts en 2025 peinent à rivaliser avec les autres solutions développées dans cet article, notamment le Livret A et le LDDS à 2,4% ou le LEP à 3,5%, tous exonérés d’impôts et de prélèvements sociaux.
Le Livret Jeune est le livret destiné aux jeunes de 12 à 25 ans. Depuis le 1er février 2025, la rémunération minimum du Livret jeune est fixé à 2,4%, pour un plafond de versement …de seulement 1.600€ !
Le Livret Jeune propose ainsi une rémunération au minimum égale à celle du Livret A. Certaines banques peuvent parfois offrir un taux plus attractif pour ce produit d’épargne réservé aux jeunes. Un conseil, si votre banque se contente du taux minimum, privilégiez le Livret A, accessible sans restriction d’âge avec un plafond de versement plus élevé.
Pour ceux recherchant une épargne disponible, sécurisée et sans fiscalité, les livrets réglementés sont à prioriser ! En complément, les livrets aux taux boostés offrent des alternatives intéressantes.
Pour les épargnants ayant un horizon de placement dégagé sur quelques mois ou plusieurs années, les comptes à terme constituent une option intéressante afin de bloquer un taux. Il sera donc essentiel de surveiller attentivement l’évolution des rendements de ces CAT dans les mois à venir.
En 2025, les fonds en euros des meilleures assurances vie se démarquent par un rendement supérieur à celui du Livret A, offrant ainsi une solution d’épargne sécurisée et performante. Pour que le contrat vous profite au fil des ans, vérifiez les frais, ainsi que l’univers d’investissement proposé, incluant notamment des fonds actions, obligataires, ETF, private equity et produits structurés.
Pour optimiser votre patrimoine sur le long terme, la diversification de vos investissements est essentielle : rejoignez notre Club PBK pour accéder à des outils exclusifs, comme notre Bilan Patrimonial, et découvrir ainsi les placements adaptés à votre situation. Sans constituer un conseil en investissement, nous espérons que cet article vous a plu. L’équipe Pricebank reste à votre disposition pour répondre à vos questions !
Fortuneo précise accepter les personnes qui résident dans les DROM-TOM ainsi qu’en Polynésie française, Wallis-et-Futuna, Nouvelle Calédonie. Toutefois, certains retours clients témoignent parfois de soucis techniques empêchant l’ouverture de compte. Selon votre situation, le mieux est donc d’essayer et de contacter le service client Fortuneo en cas de besoin. Bien à vous,
Bonjour et merci de votre retour. Voici quelques tendances sur les taux en cette fin d’année 2023 : Les taux monétaires sont repartis à la baisse : Si vous souhaitez ouvrir un compte à terme (CAT), il va donc falloir se dépêcher !
Pour 2024, seule la rémunération du LEP sera très certainement revue à la baisse (environ 4,5% nets d’impôts selon les dernières prévisions contre 6% actuellement) : Quoi qu’il en soit, ce LEP demeurera bien au-dessus des autres livrets (livret A, LDDS, livrets boostés) …pour tout ceux qui y sont éligibles !
Bien à vous,