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Selon votre âge, votre patrimoine et vos revenus, les placements à privilégier pour compléter votre retraite varient. Faut-il placer ses économies dans une assurance-vie? Comment la choisir et en tirer le meilleur rendement? Et pourquoi pas un Plan d’épargne en actions (PEA) ou un plan d’épargne retraite? Faut-il investir dans la pierre? A quel âge? Dès aujourd’hui, posez toutes vos questions sur les placements à choisir pour arrondir votre retraite.
Florence Brau-Billod, conseillère en gestion de patrimoine et présidente de Patrimoine S.A. vous répondra jeudi 16 avril 2015 lors d’un tchat de 10h30 à 11h30.
Notre Temps > Bienvenue sur ce tchat et merci à Florence Brau-Billod, conseillère en gestion de patrimoine et présidente de Patrimoine S.A. qui va répondre à vos questions sur les meilleurs placements pour arrondir sa retraite. Vous êtes nombreux à poser des questions.
Lunettes de vue > Suite au décès de mon mari, je vais toucher une assurance vie. J’ai 72 ans. Où placer cet argent?
Florence Brau-billod > Si la compagnie d’assurance de votre époux et ses taux de rendement étaient satisfaisants, vous pouvez lui demander l’ouverture d’un contrat à votre nom. Dans la majorité des cas, la compagnie (qui vous a donné les capitaux) vous exonère des droits d’entrée, et c’est cela qui est intéressant. Par contre, si les rendements n’étaient pas intéressants (du temps de votre époux), vous pouvez opter pour un autre contrat d’assurance-vie dans une meilleure compagnie. Vous payerez des droits d’entrée mais à 72 ans, vous devez privilégier la rendement puisqu’une espérance de vie de plus de 10 ans est à prévoir.
Caella > Quel est le type d’assurance-vie garantissant le capital?
Florence Brau-billod > Si votre épargne est investie sur le fonds euros de la compagnie d’assurance, votre capital est garanti. Ce sont les supports en unités de compte qui n’apportent aucune garanti en capital.
Cemoi > J’ai 83 ans, que choisir étant donné mon âge? La bourse présente trop de risques, le Livret A et les comptes d’épargne sur livret donnent un rendement insuffisant, la pierre papier est intéressante mais compte tenu des frais d’achat il faut deux ans avant de commencer à profiter des loyers. Merci de votre réponse.
Florence Brau-billod >
A 83 ans, on peut vivre plus de 10 ans. Je partage votre analyse. Optez donc pour de l’assurance-vie. Même si les avantages dans le cas de la transmission sont bien réduits, de votre vivant, l’assurance-vie garde plusieurs atouts. Les droits d’entrée sont moins importants que les frais occasionnés par un achat l’immobilier ; et les rendements meilleurs que les livrets bancaires. Selon le type de contrat d’assurance-vie choisi, vous pouvez aussi diversifier votre épargne (comme par exemple 70% sécuritaire, 15% action, 15% immobilier).
Bibicaro > Je possède une assurance vie qui a plus de 8 ans. Actuellement, ce contrat ne va rapporter, pour 2015 que 1,25% (2 % en 2014). Est-ce normal d’avoir des taux aussi bas alors que d’autres assurances vie rapportent un peu plus de 3 %? Puis-je dans ce cas, transférer mes économies vers un nouveau contrat plus intéressant? Merci
Florence Brau-billod > C’est même scandaleux mais c’est aujourd’hui la politique de gestion de beaucoup d’établissements financiers et bancaires. Si vous avez moins de 70 ans, sans hésitation, je vous conseille de clôturer et d’opter pour un “bon” contrat d’assurance-vie (téléphonez-moi). Vous repartirez à zéro en terme d’ancienneté et vous payerez certainement des droits d’entrée, mais le rendement sur le long terme est à privilégier. Si vous avez + 70 ans, vous devez mettre en balance la perte des avantages en terme de succession (si ce capital est destiné à vos héritiers) et le rendement qui valorisera votre contrat pour mieux vous aider.
Lolo54 > Bonjour, pour obtenir une rente mensuelle de 200 euros par mois à partir de 65 ans, quelle est la somme minimale à placer et dans quels types de produits financiers? Merci pour votre réponse claire.
Florence Brau-billod > Bonjour,
Il y a donc plusieurs variables à prendre en considération: avez-vous du capital aujourd’hui et quel est votre âge? Voulez-vous vous constituer un capital pour obtenir une rente à 65 ans? Parle-t-on d’une rente avec aliénation du capital? d’une rente correspondante uniquement aux intérêts acquis en conservant un capital ?
Néanmoins, pour essayer de vous répondre, je prends l’hypothèse que vous avez un capital que vous souhaitez conserver, et que vous souhaitez un revenu complémentaire de 200 euros/mois correspondant aux intérêts acquis…il vous faudrait: 80.000 euros avec un rendement à 3% ou 120.000 euros avec un rendement à 2%. Ou encore 50.000 euros avec aliénation du capital.
Quesaisje > Que pensez vous des placements: forêts, métaux rares et or? Merci de la réponse.
Florence Brau-billod > Bonjour,
Ce sont des placements de diversification à plus grande échelle. Une fois les trois piliers présentés dans le patrimoine et de façon significative (immobilier, obligation, action)…5% à 10% du patrimoine peut être composé par des placements que nous nommerons alternatifs. Je conseille à mes clients certains de ces placements pour des raisons bien précises et propres à chaque client. Là encore, une attention particulière est de mise. Il faut prendre le temps de comprendre les placements pour mieux en accepter leurs avantages et leurs risques.
Oulinne > Bonjour, j’ai 51 ans, je peux placer 50 euros mensuels, que me conseillez vous? cordialement
Florence Brau-billod > Le plus souple et le moins onéreux est le PEL mais l’épargne est bloquée les 4 premières années. Si vous pensez épargner plus de 4 ans, je vous conseille plutôt l’assurance-vie, il y a des droits d’entrée mais les rendements sont meilleurs. Dans ce dernier, vous pouvez aussi choisir vos fonds d’investissement : fonds euros, ou unités de comptes : selon dépend de vos objectifs. Par exemple, si c’est pour financer l’université de vos enfants, optez plutôt pour le fonds en euros. Si c’est pour vous constituer un capital à la retraite : optez pour une répartition plus dynamique comme 60% sécuritaire et 40% en actions (voir plus, selon votre profil et votre patrimoine).
Dharma > Bonjour, je suis propriétaire de ma maison (280.000 euros environ), je vis seule avec une petite retraite (1 300 euros par mois) j ‘ai 3 enfants et 2 petits-enfants, environ 40 000 euros d’économie et un PEA très ancien (2 000 euros). Comment placer au mieux les 40 000 euros dans lesquels je dois pouvoir puiser en cas de besoin? Merci de vos conseils
Florence Brau-billod > Bonjour,
Je vous conseille d’opter pour un contrat d’assurance-vie (sélection contrats dit associatifs): c’est très souple.
Vous pouvez demander des revenus programmés ou effectuer un rachat partiel. Opter pour 80% en fonds en euros et 20% en actions. Par contre, je vous conseille de clôturer votre PEA, il n’a pas de sens dans votre patrimoine. Certes il est ancien, mais si vous déposez votre épargne dessus, vous acceptez le fait qu’elle y reste pendant au moins 8 ans. Cela ne correspond pas à votre profil et un PEA a 2.000 euros génère plus de frais à la banque qu’il ne vous rapporte de l’argent.
Mathilde > Bonjour, comment être sûr qu’en plaçant mon argent dans un fonds en actions, je ne vais pas financer des industries “toxiques”, type armement, tabac ou OGM? Merci beaucoup.
Florence Brau-billod > Bonjour,
Au sein d’un contrat d’assurance-vie, vous pouvez opter pour une sicav éthique qui vous assure une gestion conforme à vos souhaits. Vous devez néanmoins vous assurer au préalable de choisir un contrat qui agrée ce type de fonds.
Dprim > Je viens de souscrire une assurance vie au G.A.N. Ils promettent un revenu de 3,5 à 4% ; J’ai déposé 8 000 euros. Qu’en pensez-vous, est-ce une bêtise ou bien ai-je eu raison?
Florence Brau-billod > Bonjour,
Ce revenu n’est pas garanti… c’est donc une fausse promesse! GAN propose des performances dites “boostées” sur le fonds en euros si vous avez investi une partie de votre épargne en unités de compte, sans garanti de capital ni de rendement. Les rendements que vous annoncez sont bien supérieurs à la réalité du marché. Je vous conseille de demander plus d’explications écrites au GAN pour mieux comprendre votre investissement.
Francine9 > Quel placement pour compléter la retraite pour mes filles 37 ans 35 ans et 32 ans?
Florence Brau-billod > Tout dépend de la situation de vos filles : sont-elles propriétaires de leur résidence principale ? Peuvent-elles emprunter ? ont-elles une capacité d’épargne ? Sous quels contrats de mariage sont-elles mariées ?ont-elles des enfants ? Quels sont leurs projets ? Autant de réponse à connaitre pour les conseiller aux mieux de leurs intérêts.
Néanmoins, le plus tôt étant le mieux, elles doivent épargner aujourd’hui, l’idéal est la mise en place de versements programmés mensuels (PEL, assurance-vie, emprunt).
Bonjour, > Quel placement, autre que le livret A et le PEL, est conseillé pour un jeune retraité de 61 ans? Merci
Florence Brau-billod > Bonjour,
Le mot jeune est le plus important, à 61 ans, votre patrimoine doit répondre à vos besoins pendant plus de vingt ans, voir trente, voir plus.
Les investissements 100% sécuritaires ne répondront pas à vos besoins dans 15 ans, la diversification est de mise: une partie en placements sécuritaires (PEL, fonds Euros), une partie en actions (PEA, assurance vie en unités de compte) et une partie en immobilier (location, SCPI).
Le fou du Puy > Bonjour, l’assurance-vie baisse (les intérêts) et cela va-t-il continuer? Faut-il basculer de plus en plus vers les unités de compte?
Florence Brau-billod > Bonjour,
Tout est cyclique et les taux remonteront sans doute un jour… mais quand, je ne sais pas.
Votre épargne doit répondre aux principes de la diversification. Dans un contexte de rendement très bas, le maintien de son pouvoir d’achat sur le long terme doit passer par une allocation de l’épargne plus dynamique comportant une part d’exposition directe aux marchés financiers et une prise de risque raisonnée et cohérente avec votre patrimoine et vos revenus. Un investissement minimum de 15% en unité de compte est conseillé.
Frane > Bonjour, j’ai 50 ans et je souhaite compléter ma retraite, pouvez vous me dire s’il vaut mieux ouvrir un PEA ou un Plan d’épargne retraite?
Florence Brau-billod > Deux choses complétement différentes. Le PEA est un Plan d’Epargne en Actions, n’a aucune garantie et il s’agit d’un investissement à 100% sur les marchés financiers. Mais il est exonéré d’impôt (hors CSG) après 4 ans. Il peut être clôturé à tout moment (même avant les 4 ans et dans ce cas vous ne bénéficiez pas de son exonération, mais il peut être clôturé). Vous pouvez disposer de votre épargne à tout moment, qu’elle est gagné 20% ou perdue 10%.
Concernant le PERP, c’est un placement bloqué jusqu’à l’âge de votre retraite et dont vous ne percevrez à ce moment là une rente correspondante à votre épargne. C’est un vrai “produit retraite”. Vous ne disposez pas de votre capital. La rente est imposée mais les versements effectués sur votre PERP sont déductibles.
Dans les deux cas, vous devez disposer d’une épargne de précaution libre d’utilisation (exemple : assurance-vie en euros).
Le choix va donc dépendre de votre situation actuelle mais aussi de vos objectifs. Êtes-vous faiblement ou fortement imposé ? Êtes-vous d’accord pour aliéner votre capital ? Avez-vous peu ou normalement cotisé à votre retraite ? Répondre à ses questions vous permettra de mieux choisir (vous pouvez me contactez).
Jalna > j’ai 50 ans, j’ai élevé 3 enfants, je suis seule et je travaille maintenant à 80%, j’aurai une petite retraite, je suis propriétaire pour moitié de ma maison, comment faire pour compléter ma retraite, quels placements sûrs (non soumis aux actions ou à la bourse ….) Merci pour vos conseils, je suis inquiète pour mon avenir.
Florence Brau-billod > Nous sommes tous inquiets pour l’avenir. Cela doit mieux vous préparer. Vous devez mettre tous les mois de l’argent de coté pour faire face à le baisse des revenus au moment de la retraite. Selon votre capacité d’épargne, vous pouvez opter pour l’acquisition d’un bien immobilier (à crédit) ou encore la mise en place d’un contrat d’assurance-vie avec des versements programmés. Les fonds en euros présentent une grande protection néanmoins les rendements sont de plus en plus bas et vous n’avez que 50 ans. Vous devez accepter le fait de diversifier votre épargne, d’avoir une partie en actions pour améliorer le rendement, je vous conseille d’investir au moins 15% sur des supports actions.
Nini > Bonjour,
Investir dans la pierre est ce un bon placement? Merci de votre réponse
Florence Brau-billod > Bonjour,
La pierre fait partie des trois piliers d’un patrimoine, qui sont: immobilier, obligation (sécurité), actions (dynamique). La diversification est de mise entre ses trois piliers. Comme pour tous les placements, la sélection est importante.
Colette > A la retraite dans 2 ans est-il rentable d’adhérer à un Perco dont je viens de prendre connaissance dans mon entreprise?
Florence Brau-billod > Tout dépend de l’abondement de votre entreprise…s’il est ou non intéressant et rappelons que ces sommes sont exonérées d’impôt. De plus dans certaines entreprises, il est possible de récupérer tout ou partie de son PERCO sous forme de capital. Vous devez donc vous renseigner auprès de votre entreprise.
Clepsydre33 > Bonjour, âgé de 75 ans je dispose de 70 000 euros à investir en SCPI ou Résidence Etudiant. Qu’en pensez-vous? Merci.
Florence Brau-billod > Bonjour,
Peu favorable aux résidences étudiantes, je préfère vous conseille les SCPI (société civile de placement immobilier). Mais là encore, la sélection de la SCPI est importante, n’hésitez pas à comparer ou à me contacter.
Biquette > Bonjour. Étant en retraite, et dans le but unique d’augmenter celle-ci, je voudrais faire un investissement immobilier. Faut-il mieux le faire en loi PINEL ou en LMNP (loyer meublé non professionnel). Je précise que ma tranche marginale d’imposition est 40%. Conseillez-vous de payer content ou est-il plus avantageux d’emprunter?
Florence Brau-billod > En plus de votre besoin de revenu, tout dépend si vous préférer léguer à vos héritiers un bien précis dont la valeur marchande aura certainement augmenté et qu’ils pourront disposer (habiter, vendre, louer)….dans ce cas, je vous conseille l’acquisition en loi Pinel. Si vous préférez privilégiez le revenu, optez pour le LMNP, car les revenus sont souvent défiscalisés, mais comprenez bien que vous léguez à vos héritiers un lot parmi un ensemble hôtelier, étudiant, ou médicalisé…qu’ils pourront donc moins bien vendre ou utiliser. Concernant le paiement, si vous pouvez le faire à crédit (taux fixe et assurance), je vous le conseille… autant profiter de tous les leviers.
Arpagon > Sans projet défini, que faire de 40 000 euros?
Florence Brau-billod > Bonjour,
Sans projet, vous vous devez de valoriser votre capital dans le temps pour ne pas qu’il perde en pouvoir d’achat. Je vous conseille d’opter pour un “bon” contrat d’assurance-vie, car cela reste très souple (pas de période de blocage, frais plus réduit que l’immobilier). Au sein de ce contrat, vous pouvez opter pour une partie en action afin de dynamiser votre épargne (environ 25%).
Anncourt > Peut-on ouvrir plusieurs contrats d’assurance-vie en faveur d’un même bénéficiaire dans des compagnies différentes? Y-a-t-il un plafond à respecter ? Merci de bien vouloir me renseigner.
Florence Brau-billod > Vous pouvez tout à fait ouvrir plusieurs contrats d’assurance-vie en désignant le même bénéficiaire. Attention toutefois à respecter les règles civiles (qui consistent à préserver la quotité réservataire)… tout dépend du rang de votre bénéficiaire (conjoint, enfant, filleul, ami…). Ensuite, les règles fiscales vont s’appliquer. Si c’est cohérent avec les règles civiles, le fisc appliquera ses règles, et là, tout dépend de votre âge, la date des versements, abattement, taxation….
Willy > Je vais recevoir 60 000 euros après un héritage. Je paie 10 000 euros d’impôts par an, comment placer cet héritage et faire baisser mes impôts? Merci pour votre réponse.
Florence Brau-billod > Bonjour,
Plusieurs solutions vous permettent de réduire vos impôts: PERP, déficit foncier, PINEL, FCPI… Toutes ses solutions ont leurs avantages et leurs contraintes. Il faut donc bien étudier celle qui correspond à votre situation (vos types de revenus, votre situation familiale et professionnelle, vos projets…)
Anneso > Bonjour, est-il intéressant d acheter un appartement pour avoir un complément de revenu à la retraite?
Florence Brau-billod > Bonjour,
L’immobilier est intéressant car il peut se faire à crédit. Acheter un bien = figer le prix en le payant sur plusieurs années. Cet achat est donc de l'”épargne forcée”… et en cela c’est bien, car vous vous constituez un patrimoine à la retraite. Ensuite, la rentabilité est liée à la gestion et donc à votre locataire (impayés, travaux, bien vacant…).
sde > Bonjour,
Je viens de vendre la maison d’une tante qui est en maison de retraite et dont je suis la tutrice. Elle a 92 ans. Quels placements choisir vu son âge?
Florence Brau-billod > Bonjour,
L’assurance-vie n’est plus possible à cet âge mais vous pouvez opter pour un contrat de capitalisation avec la sécurité du fonds en Euro. Le contrat de capitalisation fonctionne comme l’assurance-vie sauf qu’il n’y a pas de clause bénéficiaire, les capitaux seront donc réintégrés dans la succession.
Marie > Bonjour,
Pour diminuer mes impôts, il m’est proposé d’investir dans de l’immobilier (loi Censi-Bouvard) dans des chambres d’étudiants ou des résidences seniors. Pensez-vous que ce soit un bon plan sachant que je serai à la retraite dans 5 ans et que mes revenus diminueront forcément?
Florence Brau-billod > Bonjour,
Il faut être très prudent sur le CENSI-BOUVARD, la défiscalisation est forte mais le type de bien immobilier est aussi très particulier. En ayant un lot dans une résidence étudiante ou médicalisée ou de tourisme… vous ne disposez pas librement du bien que vous achetez: vous ne pouvez pas le vendre, ni y habiter, vous êtes lié à un gérant… La prudence est donc de mise.
jean mi de bandol > Bonjour,
Est-ce que l’assurance vie en fond euros vaut encore le coût?. Y a t’il des meilleurs placements sans risque en France, voire en Europe? Merci de votre réponse.
Florence Brau-billod > Bonjour,
Il n’y a pas d’autre placement sans risque avec la garantie du capital et l’effet de cliquet (intérêts gagnés dans l’année précédente sont considérés comme du capital garanti et produisent l’année suivante des intérêts). C’est une particularité française. Vérifiez la performance de votre contrat et comparez-la aux autres compagnies. Un rendement inférieur à 2% n’est pas à conserver. Pensez à dynamiser votre épargne pour maintenir un taux de rendement acceptable. Il existe bien sur d’autres placements, à meilleur rendement, mais aucun n’est garanti comme le fonds en euros. Ils présentent tous un risque plus ou moins important de solvabilité ou de fluctuation. Il faut prendre le temps de comprendre les placements pour mieux en accepter les risques.
YG33 > Bonjour, actuellement travailleur non salarié, on me propose un contrat Madelin Retraite. Conseillez-vous ce type de dispositif?
Florence Brau-billod > Bonjour,
Les cotisations seront (sous certaines conditions) déductibles de votre bénéfice, mais la sortie se fera en rente; C’est un produit de diversification. Pour préparer sa retraite, misez à la fois pour sur des produits de capitalisation et des produits de rente. Prenez néanmoins soin à la sélection de votre contrat Madelin.
petronille > A 85 ans, avec un plan épargne logement arrivé à échéance, quel est le meilleur placement ?
Florence Brau-billod > A 85 ans, vous ne devez pas repartir sur un placement bloqué, or un nouveau PEL bloquerait votre épargne 4 ans. Je vous conseille d’opter pour le livret A si votre épargne est inférieure à 20 000 euros, si c’est supérieur, optez plutôt pour de l’assurance-vie.
Philrouz > J’ai plusieurs petites assurances vie, ne serait-il pas plus intéressant de placer cet argent sur des SCPI (j’en possède déjà) pour percevoir un supplément de retraite? Merci pour votre réponse
Florence Brau-billod > Bonjour,
L’épargne sur un contrat d’assurance-vie n’est pas bloquée. Vous pouvez demander un rachat partiel ou la mise en place de rachats programmés vous assurant ainsi des revenus complémentaires. La fiscalité des assurances-vie est bien plus intéressante que celle des SCPI, mais le rendement est souvent supérieur sur ces dernières que sur les fonds euros.
Papy591 > Bonjour, y a-t-il une possibilité de placer environ 500 euros par mois à un taux plus intéressant que le livret A et sans que l’argent soit bloqué. Attention également à l’imposition. Merci.
Florence Brau-billod > Je vous conseille l’assurance-vie (le PEL étant bloqué 4 ans). L’épargne n’est pas bloquée, vous pouvez en disposer à tout moment. La fiscalité est certes plus avantageuse si le contrat a plus de 4 ans ou plus de 8 ans mais dans le cas contraire, les intérêts retirés seront imposés soit au Prélèvement Forfaitaire Libératoire de 35% (plus bas que la tranche marginale de l’impôt progressif à 40%) ou selon votre tranche si cette dernière est plus basse. Ce choix vous est donné à chaque retrait. Néanmoins, en fonction des droits d’entrée que vous payerez, vous devez prévoir de ne pas retirer votre épargne dans l’année de votre placement.
Kikoun > Bonjour, On me recommande de placer des économies dans une assurance vie chez AFER! Puis-je avoir votre avis? Merci
Florence Brau-billod > Bonjour,
C’est une bonne compagnie d’assurance avec des performances satisfaisantes pour l’ensemble des assurés. Cela fait partie des compagnies que je recommande.
marcassin > Actuellement propriétaire d’un bien immobilier (F1 de 30 m2), je souhaiterais vendre et racheter un appartement plus grand mais je vais avoir 54 ans. Est-ce possible vis-à-vis des banques et faisable?
Florence Brau-billod > Tout dépend de vos revenus, mais à 54 ans, il est tout à fait possible d’emprunter surtout si vous disposez d’un apport par la vente de votre appartement.
FABITCHOU > Bonjour,
Je peux prendre ma retraite en juillet 2017. Sur 2 ans, y-a-t-il quelque chose à faire maintenant pour compléter ma petite retraite qui sera d’environ 950 euros?
Florence Brau-billod > Bonjour,
Toute économie servira un jour et mieux vaut tard que jamais. Vous devez effectivement vous constituer une épargne qui complétera votre retraite ou qui servira de capital de protection en cas de besoin. PEL ou assurance-vie peuvent répondre à cela en programmant des versements mensuels.
CCATTE > Bonjour,
J’envisage une assurance vie Fortuneo (site internet). J’ai peu d’argent placé sur mon livret A. Je souhaite souscrire à une assurance-vie qui me permette bien sûr de placer et de déplacer à ma guise, est-ce possible?
Florence Brau-billod > Bonjour,
Les contrats d’assurance-vie ne sont pas transférables. Pour changer d’établissement, cela passe par la clôture de l’ancien compte (fiscalité) et l’ouverture d’un nouveau (pas de reprise de l’ancienneté).
Dedeebossu > Ayant très peu de retraite, en tant que commerçant ayant débuté en 1950, des intérêts d’assurance vie étaient bienvenus or à l’heure actuelle ils sont divisés par deux. Que faire? je vous remercie
Florence Brau-billod > D’où l’intérêt de diversifier son patrimoine car personne ne peut prédire le rendement dans 20 ou 50 ans des classes d’actifs. Immobilier, obligations et actions, sont les trois piliers à avoir dans son patrimoine. Certes, il faut accepter des variations importantes (+20% et l’année d’après -10%) mais sur le long terme, c’est le meilleur principe à respecter. Les rendements sécuritaires ont leurs limites. Pour répondre à votre question “Que faire” : il faut accepter une prise de risque d’au moins 15% sur son épargne et vérifier le rendement de vos fonds sécuritaires. Les “bons” contrats d’assurance ont servi plus de 3% de rendement, alors que la moyenne est autour de 2,3% et les mauvais sont inférieurs à 2%.
Jessy 92 > Bonjour,
J’aurai 59 ans le 8 septembre est-il trop tard pour prendre un plan d’épargne retraite? Merci de votre réponse
Florence Brau-billod > Bonjour,
Tout dépend de l’âge de votre retraite et de vos versements. Le PERP aliène le capital pour vous le redistribuer en rente viagère. Si votre PERP fait 2.000 euros à la retraite, il ne vous donnera 6 euros par mois de complément de retraite! Le PERP a donc du sens que s’il est significatif. Ainsi c’est donc différent si vous prenez votre retraite à 62 ans ou à 67 ans. De même, l’intérêt du PERP est la déduction fiscale des versements sans toutefois dépasser le plafond indiqué dans votre déclaration d’impôt. Il est à mon sens inutile de verser sur un PERP au delà du plafond. Ainsi, regardez votre plafond annuel, multipliez-le par le nombre d’année vous restant en activité professionnelle et voyez si c’est significatif ou non.
leableue > Bonjour, j’ai 81 ans, une assurance-vie dont je veux conserver 50% pour mes besoins éventuels et transmettre les autres: 50% à mes enfants de 60 et 50 ans. J’ai commencé, mais le montant des taxes est dissuasif. Y a-t-il une façon de procéder pour éviter ces frais très lourds? Merci
Florence Brau-billod > Bonjour,
Si vous avez déjà utilisé tous les abattements liés aux donations aux enfants, vous pouvez utiliser ceux aux petits-enfants si besoin. Sinon, laissez votre épargne sur votre contrat d’assurance-vie pour une transmission à votre décès en minimisant les droits (sous certaines conditions d’âge et de date de versement).
lucien31 > Bonjour,
J’avais acheté quatre appartements il y a 8 ans dans l’espoir qu’ils me rapportent et que la pierre augmente. J’ai quand même un bon rendement de 3,7% net du net tout déduit de moyenne, mais je me pose la question de tout vendre pour être plus tranquille et placer en assurance vie bon père de famille à 2,8%. Qu’en pensez vous? Je pourrais partir voyager tranquille…
Florence Brau-billod > Bonjour,
Tout dépend de votre âge. Si vous avez 70 ans, vendez, soyez tranquille et partez en voyage. Si vous avez 50 ans, votre patrimoine doit rester diversifié en conservant les trois piliers: immobilier, sécuritaire, marchés boursiers.
Michel > Bonjour,
Je viens de voir une de vos réponses, pas d’assurance-vie à 92 ans, ma tante a 93 ans et vient d’en souscrire une? Est ce légal?
Florence Brau-billod > Bonjour,
C’est très rare, mais le tout est de savoir si cela a été fait dans des conditions normales (frais, investissement, clause bénéficiaire…) et conformes aux règles civiles et fiscales. Dans le cas contraire, un héritier pourrait contester pour abus de faiblesse.
CHARLIE > Bonjour, sur une assurance vie, vaut-il mieux placer 20 000 euros d’un coup ou verser 500 euros par mois?
Florence Brau-billod > Bonjour,
Tout dépend ce que vous avez! L’important, c’est de se constituer une épargne. L’intérêt dans les 500 euros par mois est de placer une partie de votre épargne en actions, car votre investissement se fera tous les mois et donc lissera les périodes de hausses et de baisses… limitant aussi les risques.
niclaude > Bonjour,
Comment faire pour que ma banque me propose des parts sociales?
Florence Brau-billod > Bonjour,
Votre conseiller bancaire se fera un plaisir de vous répondre.
CANARD 46 > Bonjour,
Je suis âgé de 61 ans, retraité et propriétaire de ma maison totalement payée. Je possède aussi un appartement qui est loué. Je ne suis pas du tout partisan des assurances-vie. Ayant une somme disponible, me conseilleriez-vous d’investir à nouveau dans la pierre en achetant un autre appartement? Merci.
Florence Brau-billod > Bonjour,
Il faut avoir un patrimoine diversifié. Avoir tout dans la pierre ne répond pas à toutes les situations (disponibilité de l’épargne, fiscalité …). La pierre a ses avantages et ses inconvénients. Réfléchissez à nouveau à l’assurance-vie, regardez aussi la pierre papier qui présente plus de liquidité.
Fonteny > Bonjour,
J’ai 76 ans. J’envisage de vendre ma maison pour louer aux Sénioriales. Comment pourrais-je avoir un supplément de retraite pour couvrir la location ? Merci de votre réponse.
Florence Brau-billod > Bonjour,
Soit vous aliénez votre capital pour obtenir une rente viagère, soit vous pouvez opter pour une assurance-vie avec des retraits partiels programmés.
yael > Bonjour,
Nous sommes jeunes retraités et, suite au décès de la maman de mon mari, nous avons reçu en héritage une somme d’environ 150 000 euros. Nous sommes propriétaires d’une maison particulière et avons une retraite correcte. Que conseillez-vous comme placement sachant que nous ne voulons pas bloquer tout l’argent. Merci de vos conseils.
Florence Brau-billod > Bonjour,
Sans bloquer votre épargne, vous pouvez opter pour l’assurance-vie ou les SCPI. Selon votre situation et vos projets, la préconisation sera plus précise.
napoleon > Bonjour, j”ai 74 ans, je suis marié et j’ai 2 enfants (50 ans et 24 ans) Quelle assurance-vie dois-je choisir pour laisser un maximum d’argent à ma famille à mon décès?
Florence Brau-billod > Bonjour,
Le choix de l’assurance-vie ne changera rien. Ce sont les lois fiscales qui s’appliquent. Après 70 ans, l’abattement est de 30.500 tous contrats et tous bénéficiaires confondus.
bernardu42 > Bonjour, J’ai 55 ans, un petit pécule qui, pour le moment, est placé sur livret A et autres du même type. Quel serait le meilleur placement, sachant que j’ai un projet immobilier dans les années à venir (location ou achat maison secondaire)? Merci de votre réponse
Florence Brau-billod > Bonjour,
Si vous prévoyez votre achat dans plus de 4 ans, vous pouvez opter pour le PEL ou l’assurance-vie, en restant sur des supports sécuritaires.
Mmhp > Bonjour, j’ai 59 ans et je songe à acheter un appartement pour y loger ma maman (nu propriétaire/usufruitier ou propriétaire en location à ma maman car je suis moi-même locataire). Je voudrais savoir s’il y a une autre possibilité et que me conseillez-vous?
Florence Brau-billod > Bonjour,
Les meilleures solutions sont celles auxquelles que vous pensez déjà: nu propriété/usufruit ou location. Regardez éventuellement la loi Pinel si cela répond aux critères de votre mère.
jasmine > Bonjour, J’ai 75 ans. J’ai une assurance-vie chez AFER depuis plus de huit ans. Vu le montant de mon capital (plus de 140 000 euros), ne devrais-je pas, pour un meilleur rendement, arbitrer en faveur d’un compte en actions ou obligations? Je peux placer environ 800 euros par mois. Merci de me conseiller.
Florence Brau-billod > Bonjour, le rendement n’est pas lié au montant de votre épargne. A 75 ans, vous pouvez opter pour 20% en actions. Si vous pensez placer 800 euros par mois, je vous conseille d’investir cette somme en actions, car comme je l’ai déjà dit, investir tous les mois en actions est une très bonne stratégie.
ChrisB > Je n’ai pas d’héritier direct. J’ai actuellement deux appartements dont un en donation à mon neveu et des assurances-vie. Quel placement puis-je faire pour un complément retraite sans accroître mon patrimoine en succession. J’ai 65 ans. Avec mes remerciements.
Florence Brau-billod > Bonjour,
Avant 70 ans, la meilleure solution reste l’assurance-vie surtout en absence d’héritiers directs. Sur les assurances-vie, vous pouvez mettre en place un retrait programmé mensuel.
MARYLOU > Bonjour, je viens de recevoir sur succession 450 000 euros. Pas d’héritier direct mais un compagnon. Quelle assurance vie me conseillez-vous ? On ma parlé d’une formule avec un pourcentage de placement immobilier , mais laquelle choisir ?
Florence Brau-billod > Le choix de l’assurance-vie est primordial : sélection de la compagnie, du contrat, des fonds (euro, immo, actions)… Les contrats ne répondent pas tous de la même façon à ses différents critères. La diversification est mère de sureté. Avec cette somme, je vous conseille de me téléphoner ou de vous rapprocher un conseiller.
Notre Temps > Vous avez été très nombreux à poser des questions, merci à tous! Malheureusement nous ne pouvons répondre individuellement à chacun. Nous remercions aussi Florence Brau-Billod d’avoir répondu aux interrogations des internautes. Vous retrouverez toutes ses réponses sur Notretemps.com.
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