Publié le jeudi 7 janvier 2021 par FranceTransactions.com
Cashbee est un courtier en placements financiers. Essentiellement présent sous la forme d’une application mobile accessible via smartphone, ce courtier propose en 2021 un livret épargne (celui de My Money Bank), ainsi que depuis peu, un contrat d’assurance-vie, assuré auprès de Generali Vie : Cashbee+.
Cashbee+ est un contrat d’assurance-vie multisupports collectif, sans frais sur les versements, ayant une forte orientation ISR / ESG.
La particularité du contrat d’assurance-vie Cashbee+ est de ne proposer, en gestion profilée, que des unités de compte labelisées ISR. Certes, désormais les fonds ISR sont de plus en plus nombreux parmi les propositions de supports des contrats du marché. Il s’agit du reste d’une obligation réglementaire de proposer au moins un fonds ISR sur tout contrat d’assurance-vie multisupport. En ne proposant que des unités de compte ISR, Cashbee+ flèche donc bien l’option résolument prise.
En gestion libre, l’épargnant pourra opter le ou les fonds en euros du contrat (versements soumis à conditions), ainsi que pour des ETF et/ou des actions (il faudra verser 10.000€ minimum par action pour pouvoir investir…).
Gestion piloté, les profils de gestion tous ISR
Enfin, afin de faciliter, une fois de plus, les placements effectués, Cashbee propose des allocations d’unités de compte ISR, par thème. Ainsi, trois thèmes ont été définis, le 4e étant un thème général regroupant les 3 premiers :
Cashbee+ est évidemment sans frais d’adhésion. Ce contrat ne compte aucuns frais sur les versements, et les arbitrages effectués en ligne sont gratuits. Ces allocations thématisées ISR ajoutent 0.25% de frais de gestion sur les unités de compte, par défaut établis à 0.75%, soit 1%. Les frais de gestion portant sur les fonds euros Eurossima et Netissima sont également de 0.75%, comme sur tous les contrats Generali Vie commercialisés en ligne. Les ETF et autres titres vifs supportent des frais de gestion de 0.85%.
Les options de gestion, telles que la sécurisation des plus-values, ou la limitation des moins-values coûteront 0.50% du montant arbitré. En revanche, les arbitrages programmés, tout comme la dynamisation des plus-values sont des options de gestion gratuites.
Contrairement à ce que beaucoup d’épargnants pensent encore à tort, les fonds sur un contrat d’assurance-vie sont toujours disponibles. La confusion tient au fait que la fiscalité sur les produits est avantageuse au bout de 8 années seulement d’ancienneté du contrat. Mais l’épargnant peut bien décider de demander une mise à disposition de ses fonds (un rachat selon le terme employé par les assureurs), quand il le souhaite. Afin que l’assurance-vie tienne toute sa place dans la facilité de gestion de son argent, Cashbee précise que les fonds peuvent être disponibles sous 72 heures à partir de Cashbee+. C’est une réelle performance.
Les fonds euros de Generali Vie sont soumis à conditions de versements. Ces contraintes ne sont pas liées spécifiquement au contrat Cashbee+, mais à l’assureur, Generali Vie. Le montant que l’adhérent pourra investir sur le fonds en euros Eurossima s’élèvera entre 0 et 50 000 euros l’année civile de son adhésion puis entre 0 et 25 000 euros par année civile les années suivantes, quel que soit le type l’investissement réalisé (versement initial, versement libre ou versement libre programmé). L’Assureur communiquera par tout moyen ce montant maximum d’investissement annuel sur le fonds en euros Eurossima.
Pour accéder au fonds en euros Netissima, chaque demande de versement (initial, libre ou libre programmé) devra comporter une part minimale d’investissement sur des supports en unités de compte, déterminée par l’Assureur au moins une fois par an et qui sera comprise entre 40 % et 70 % du montant total du versement. L’Assureur communiquera par tout moyen cette part minimale d’investissement sur les supports en unités de compte.
Cashbee+ n’est accessible en versement initial qu’à partir de 1.000€, ce qui semble élevé compte-tenu de la cible des épargnants visés, plutôt jeunes actifs. Les versements suivants peuvent être de 100€, ce qui est bien plus abordable. Par ailleurs, le fait que le contrat soit collectif pourrait être un frein aux yeux de certains (les conditions du contrat pouvant changer). D’autres, au contraire, pourront y voir une opportunité de faire évoluer le contrat plus aisément. Les frais de gestion sont élevés (de 0.75% à 1%), mais restent encore abordables. L’accès aux actions reste du domaine du rêve (10.000€ min./action). Les contraintes imposées sur les versements sur les fonds euros font grimacer, mais Cashbee est tributaire de l’assureur sur ce point. La gestion profilée, via ces allocations thématisées ISR est une bonne idée. Bien équipé en options de gestion, et varié sur la gestion profilée proposée, ce contrat est à souscrire pour les jeunes épargnants souhaitant début une épargne long terme, gérable totalement sur mobile. Attention toutefois aux espoirs de rendement sur les fonds ISR. Il s’agit de placements à risque de perte en capital, au final, comme les autres.
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