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Avec plusieurs centaines de contrats d’assurance-vie, l’épargnant dispose d’un large choix. Ces offres émanent de nombreux acteurs tels qu’assureurs, banques, mutuelles, associations de consommateurs, bancassureurs ou associations d’épargnants. Cette profusion de propositions permet ainsi aux épargnants de souscrire à celle qui répond à ses attentes. En simulant votre épargne, vous pouvez aisément anticiper les performances de votre futur contrat en fonction de vos propres critères.
 
Le préalable indispensable à la simulation de votre contrat d’assurance-vie consiste à définir les composantes de votre épargne.
Si vous souhaitez par exemple miser uniquement sur la sécurité de votre placement, le fonds en euros apporte cette garantie du capital investi. Les intérêts de l’année sont définitivement acquis et s’ajoutent au capital garanti, c’est ce mode de fonctionnement qui est nommé “ effet cliquet ”.
Néanmoins depuis plusieurs années, le rendement des fonds en euros à tendance à s’éroder, poussant l’épargnant à la recherche de performance à se tourner vers les Unités de Compte.
L’inconvénient des fonds euros est que si le capital se trouve garanti, le rendement net est assez faible. Pour améliorer ce rendement, vous avez la possibilité d’accoler une part d’unités de comptes. Il s’agit dans ce cas d’un contrat multisupport.
La part en unités de compte se ventile sur plusieurs types de supports financiers  :
OPCVM ;
Fonds en actions ; 
France et/ou Monde ; 
Fonds obligataires ; 
SCPI ; 
ETF (Exchange Traded Fund) ;
SICAV ;
SCI ; 
OPCI ;
Ces unités de compte sont bien évidemment soumises aux fluctuations du marché. C’est pour cette raison que les meilleurs contrats d’assurance-vie disposent d’un très large panel d’unités de compte afin d’assurer une diversification optimale. Si ce choix élargi permet de limiter les risques par un effet de lissage, il permet également de saisir les meilleures opportunités du moment.
Dans un contrat reposant sur les seuls fonds en euros classiques, votre placement “ vit sa vie ” sans que vous ayez besoin d’intervenir. La situation est très différente dès lors que sont intégrées des unités de compte et exige une gestion plus ou moins poussée.
L’épargnant a le choix entre trois modes de gestion :
Gestion pilotée —Ce mode revient à confier la gestion de son contrat à un professionnel au travers d’un mandat de gestion. Le gestionnaire spécialisé oriente alors votre épargne en fonction des conditions du marché en procédant aux arbitrages jugés nécessaires.
Gestion profilée – Vous définissez le niveau de risques que vous êtes prêt à prendre. Les fonds sont alors répartis en conséquence. Les outils de gestion informatique permettent de définir des critères très précis qui seront appliqués en fonction de vos attentes.
Gestion libre — Comme ce terme le laisse entendre, ce mode de gestion vous laisse l’entière responsabilité de l’orientation de votre contrat. La plupart des contrats proposent toutefois des outils de pilotage automatique qui s’appuient sur vos critères de choix tels que le niveau de sécurisation, l’investissement progressif et la dynamisation des plus-values.
Avant de lancer la simulation, vous devrez définir si vous souhaitez effectuer votre placement sur un contrat individuel ou collectif. Si la fiscalité et la gestion sont identiques pour un contrat collectif ou individuel, la principale différence se trouve dans le mode de souscription.
Avec un contrat individuel, vous signez le contrat directement avec l’assureur, il n’y a donc aucun intermédiaire. Dans ce mode de souscription, l’assureur et l’intermédiaire ont tout intérêt à maximiser leurs bénéfices au travers de l’épargne qui leur est confiée. Le montant des frais peut ainsi se révéler plus élevé que pour un contrat individuel afin de maintenir leur propre rentabilité.
Le contrat collectif fait intervenir un distributeur intermédiaire. C’est ce dernier qui souscrit le contrat auprès d’un assureur et le distribue ensuite aux adhérents du contrat.
Le plus important pour le souscripteur est de savoir avant de s’engager s’il s’agit d’un contrat collectif ou individuel, cette précision n’apparaissant pas toujours au premier coup d’œil dans la proposition de contrat.
Le niveau des frais d’une assurance-vie est un des points importants en conditionnant la rentabilité nette de votre placement.
Ces frais portent sur différentes opérations :
Les frais d’entrée principalement sur les contrats associatifs. Correspondant généralement aux frais d’adhésion à l’association.
Les frais de versement se matérialisent par un pourcentage, pouvant atteindre jusqu’à 5 %, prélevés sur chaque versement. Ce type de frais sont généralement pratiqués par les assureurs traditionnels et les banques. Les contrats 100 % Internet ne sont que très rarement soumis aux frais de versement.
Les frais d’arbitrage sont prélevés lors des opérations de transfert de fonds d’un support à un autre. Le montant peut être fixe et/ou proportionnel au montant de l’arbitrage. Pour certains contrats les frais d’arbitrage ne sont pas facturés, en contrepartie de frais de gestion plus élevés.
 Les frais de transaction sont des frais liés à la souscription de fonds en dehors des supports classiques que sont les SICAV ou les FCP. Il s’agit notamment des fonds immobiliers, des ETF’s, des actions ainsi que de certains certificats.
Afin que votre comparaison soit facile, rapide et efficace, vous retrouvez les points clés précédemment décrits sous la forme de filtres. En seulement quelques clics, vous multipliez les combinaisons en croisant les critères.
Après avoir défini vos critères, il vous suffit de valider la demande pour que s’affichent les meilleures offres d’assurance-vie en fonction de vos critères de choix.
Bien entendu, vous pouvez réaliser autant de simulations que vous le souhaitez. De cette manière, vous pouvez affiner vos recherches jusqu’à ce que vous trouviez le contrat qui vous apportera le maximum de satisfaction.

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